• 155
    • 0
    • 1 мин

    Реструктуризация кредита в Сбербанке – условия в 2021 году для физических лиц

Реструктуризация кредита может улучшить текущее финансовое положение заемщика и избежать возникновения просроченных платежей. Существует ряд факторов, которые необходимо учитывать при принятии решения о реструктуризации. Кроме того, у каждого банка свои условия. В обзоре рассмотрим реструктуризацию кредита в Сбербанке России.

Что такое реструктуризация кредита в Сбербанке?

Подписывая кредитный договор, заемщик принимает определенные условия. Самое главное – вовремя вносить платежи. Если есть хотя бы один пропуск, то платеж уже просрочен. Все банки немедленно примут меры по применению санкций (штрафов, пеней, неустоек и т.д.) за неисполнение обязательств. Это связано с тем, что каждый раз, когда клиент объявляет дефолт, для банка это возможность получить дополнительную прибыль.

Банка монеты сбережения
Реструктуризация призвана улучшить положение заемщика путем изменения условий первоначального договора

Реструктуризация является хорошим способом решения проблемы просроченных платежей по кредиту. Клиенты, которые уже находятся в состоянии просрочки, могут воспользоваться этой услугой. Вы можете попробовать обратиться в банк до того, как нарушите условия договора, но это не означает, что ваше заявление будет одобрено. Финансовые учреждения с большей вероятностью примут заявление, если они чувствуют, что клиент уже имеет просроченную задолженность и явно существуют проблемы, которые не могут быть быстро решены.

Реструктуризация призвана улучшить положение заемщика путем изменения условий первоначального договора. Банк снизит ежемесячные платежи, тем самым уменьшив финансовую нагрузку на клиента. Заемщики, накопившие просроченную задолженность, могут погасить свои долги, не подвергаясь давлению коллекторов или исполнительным производствам. Такая практика также выгодна банку. Наконец, банк получает свои деньги обратно и получает прибыль.

Причины для реструктуризации кредита

Сбербанк России известен своим лояльным отношением к клиентам. Не менее 90% заемщиков, обратившихся за реструктуризацией, получили одобрение и, соответственно, выплаты. Единственным недостатком этой услуги является то, что она требует много бумажной волокиты и доступна не всем.

Причины для реструктуризации:

  • Заемщик утратил прежний уровень доходов и не имеет возможности вносить установленный размер платежей.
  • Молодой человек был призван на военную службу и больше не зарабатывает.
  • Заемщик находится в отпуске по уходу за маленьким ребенком (декретный отпуск).
  • Заемщик временно или постоянно не может работать.
  • У заемщика есть другие кредитные обязательства в Сбербанке.

Если очевидно, что задолженность начала или вот-вот начнет расти, и в любом случае задержка платежей неизбежна, то заемщику следует как можно скорее обратиться в банк. Закон не запрещает банкам отклонять заявки, но в принципе идеальным вариантом является возможность их подачи.

В России до сих пор не существует стандартной процедуры реструктуризации. Банки РФ не определяют, какой должна быть эта услуга и как именно она должна осуществляться. Решение принимается в каждом конкретном случае отдельно для каждого заемщика. По сути, реструктуризация – это рассрочка, и финансовое учреждение само решает, кому и на каких условиях она будет предоставлена. В любом случае, заемщик должен обратиться в банк с соответствующим заявлением. Во время визита в банк клиенту выдается анкета, которую необходимо заполнить. На основании этой анкеты проводится анализ текущей ситуации и делаются выводы о возможности рефинансирования долга.

Когда банк будет рассматривать вашу заявку, вам нужно будет собрать документы. Во-первых, вам понадобится справка о снижении дохода и медицинская справка о (частичной или полной) нетрудоспособности. Если вы несете солидарную ответственность перед третьим лицом, вам также понадобятся отдельные документы на вашего созаемщика или поручителя. Наличие поручителя с доходом и хорошей кредитной историей является преимуществом для банка. В результате финансовые учреждения смогут предложить более выгодные условия сотрудничества. Единственная сложность для основного должника заключается в том, что ему трудно найти поручителя.

Как только заявка будет заполнена, банк свяжется с должником для уточнения сотрудничества, согласования списка документов и обсуждения процесса реструктуризации. Это может быть сделано по телефону или лично. Обязательно представьте необходимые документы в отделении банка.

Важно. Время от времени Сбербанк России проводит акции, чтобы вы могли получить наиболее выгодные условия кредитования. Советуем вам обратить на них внимание.

Условия реструктуризации кредита в Сбербанке

После того как вы разобрались с процедурой реструктуризации, внимательно рассмотрите, при каких условиях может быть осуществлена услуга. Первый шаг – определить критерии, по которым вы будете просить банк изменить график платежей. Наиболее распространенными вариантами являются:

  • Увольнение с работы.
  • Потеря дохода.
  • Снижение или потеря дополнительного источника дохода.
  • Декретный отпуск, беременность.
  • Военный призыв.
  • Серьезная болезнь заемщика или ближайших родственников.
  • Смерть близкого родственника и т.д.

Следует признать, что этот процесс длительный и трудновыполнимый. Кроме того, банк не обязан одобрять реструктуризацию.

Сбербанк станет проводить реструктуризацию только при наличии весомых причин для этого. Чтобы изменить план погашения кредита, вы должны иметь просроченную задолженность, которая должна составлять не менее 30-120 дней (в зависимости от условий конкретного плана). Просрочка платежа в вашей кредитной истории почти всегда приведет к отказу в рассмотрении вашего заявления. Даже если вы сможете доказать причину вашей задолженности, вам могут не поверить на слово. Эти условия не являются жесткими, но их учет повысит ваши шансы на получение положительного ответа от банка.

Виды реструктуризации кредита в Сбербанке

Сбербанк реализует программы реструктуризации кредитов со следующими целями:

  • Уменьшение суммы регулярных платежей за счет увеличения срока погашения кредита.
  • Освобождение от штрафов, пеней и санкций (важны уважительные причины).
  • Уменьшение суммы единоразовых платежей.
  • Отсрочка платежей на определенный период времени (кредитные каникулы).
  • Конвертация валюты кредита.
  • Смена графика взноса регулярных платежей.
  • Пересмотр дополнительных условий, которые в итоге могут облегчить жизнь заемщика.

Следует помнить, что Сбербанк России в первую очередь старается найти такие способы реструктуризации, которые выгодны банку. Другими словами, из всех планов он выбирает тот, который наиболее выгоден для финансового учреждения. Однако в большинстве случаев результат устраивает и заемщика.

Как оформить реструктуризацию кредита в Сбербанке?

Сбербанк сайт
Страница официального сайта Сбербанка

Сбербанк России предлагает услуги по реструктуризации, которые изменяют условия существующих кредитов. Не следует путать эту услугу с рефинансированием: при рефинансировании или перекредитовании вы заключаете новый кредитный договор для погашения старого долга.

Реструктуризация – это не возможность значительно улучшить условия существующего кредита. Она проводится, когда заемщик находится под угрозой невыплаты или просрочки платежа, но желает сохранить свой кредитный рейтинг. При рефинансировании выбирается наиболее выгодный для заемщика вариант, который позволяет клиенту сэкономить деньги.

Требования к заемщику

Реструктуризация по умолчанию доступна определенному классу заемщиков, в том числе тем, кто добросовестно выполнял свои предыдущие обязательства, имеет долгосрочный доход и может предоставить банку уважительную причину для реструктуризации. Причины могут включать потерю дохода вследствие смерти, инвалидности, материнства, призыва в армию, безработицы, девальвации рубля или форс-мажорных обстоятельств. Требуется документальное подтверждение сложившихся обстоятельств.

Необходимые документы

Банку, для проведения реструктуризации кредита, потребуются следующие документы:

  • Оригинал с копией трудовой книжки.
  • Паспорт гражданина РФ.
  • Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
  • В случае предоставления залога – документы на имущество.

В некоторых случаях банк может потребовать дополнительные документы, которые облегчат процесс подачи заявки. Если сотрудник банка настоятельно рекомендует использовать какую-то конкретную бумагу, сделайте это.

В качестве подтверждения стандартных причин неспособности погасить кредит приведите следующие доказательства:

  • Справку о присвоении инвалидности, в случае возникновения такового.
  • Доказательство временной нетрудоспособности (больничный лист, справка).
  • Выписку из реестра получателей госсубсидий, выплат.
  • Свидетельство об усыновлении, свидетельство о рождении.

Сотрудник, принимающий ваше заявление, сможет предоставить вам дополнительную информацию.

Процесс реструктуризации кредита в Сбербанке

Документы заявление на реструктуризацию кредита
Соберите все необходимые документы и справки, а также внимательно заполните заявление на рефинансирование кредита

Процесс реструктуризации различается в разных банках, но общие принципы одинаковы. В Сбербанке процесс выглядит следующим образом:

  1. Заемщик обращается в банк с заявлением о реструктуризации. Существует также возможность завершить этот процесс до того, как кредит станет просроченным. Финансовое учреждение может сначала отказать в реструктуризации долга, но позже рассмотрит заявление. Будьте готовы к тому, что представитель банка задаст вам несколько вопросов о причинах вашего обращения и попросит предоставить доказательства снижения доходов. Прежде чем обращаться в банк, вы можете проконсультироваться с финансовым специалистом или попросить совета у других заемщиков на форуме. Вы также можете ознакомиться с отзывами клиентов Сбербанка на официальном сайте учреждения.
  2. Соберите документы. Стандартный пакет документов включает в себя паспорт, трудовую книжку, справку о доходах, подтверждение того, что реструктуризация действительно необходима, и заявление-анкету в формате, установленном Сбербанком. Иногда в пакет вносятся коррективы, поэтому рекомендуется уточнить все, что непонятно. Точный список может отличаться в зависимости от требований кредитного управляющего. Именно поэтому следует обсудить важные вопросы со специалистом, а еще лучше – связаться с человеком, ответственным за специализацию вашей заявки. Если вы подозреваете, что они просто вытряхивают из вас деньги, не давая окончательного ответа, обратитесь к руководителю или другому ответственному лицу более высокого уровня.
  3. Подайте документы и анкету. Когда все будет готово, отправьте документы на рассмотрение в Сбербанк России. Это можно сделать, обратившись к оператору или сотруднику любого отделения Сбербанка. Дальнейший процесс зависит от окончательного решения Сбербанка, и вам придется подождать.

Как правило, заявки на реструктуризацию рассматриваются в течение одного-двух рабочих дней. Через несколько дней должник будет проинформирован по телефону или SMS о том, что реструктуризация одобрена.

Оставайтесь на связи, так как ответственное лицо в любое время может задать вам уточняющие вопросы. Специалист также проинформирует вас об особенностях процедуры, в том числе о необходимых документах и сроках подачи.

В Сбербанке заявкой каждого клиента занимается специальный менеджер. Проверьте его контактную информацию и свяжитесь с ним, если у вас возникнут вопросы. Персональная поддержка повышает эффективность сотрудничества. Убедитесь, что у вас есть все дополнительные гарантии, которые вы можете предоставить банку, чтобы увеличить шансы на одобрение вашей заявки на реструктуризацию кредита. Если вы сможете убедить финансовое учреждение в своей надежности, оно с большей вероятностью одобрит вас.

Плюсы и минусы реструктуризации кредита

Реструктуризация имеет реальные преимущества для банка, поскольку дает возможность заемщику погасить долг с процентами. Во многих случаях продление срока действия договора увеличивает процентную ставку и конечную переплату. Для заемщика это далеко не выгодно. Преимущества реструктуризации кредита для банка:

  • Минимизация риска потерь.
  • Постоянные выплаты ведут к улучшению кредитного портфеля.
  • Экономия на судебных разбирательствах и коллекторских услугах. И так далее.

Нет никаких недостатков, кроме вероятности, что клиент может отказаться выплачивать долг в любом случае, но такой риск есть всегда.

Должник получает выгоду от реструктуризации кредита следующим образом:

  • Сокращение регулярных платежей (важное преимущество, если ваш доход значительно сократился).
  • Сохранение кредитной истории.
  • Возможность выплатить свои долги, не обращаясь в суд.

Однако в долгосрочной перспективе уровень переплаты по кредиту значительно вырастет. Чем более мягкими являются текущие условия погашения, тем выше будет окончательная сумма переплаты. Также высока вероятность того, что банки откажутся проводить реструктуризацию в принципе. Со временем пени будут расти, и в конце концов банк обратится к коллекторам и в суд.

Воспользуйтесь кредитным калькулятором онлайн для расчета условий кредита по сроку, размеру ежемесячных платежей и уровню процентной ставки, чтобы выбрать самый выгодный тариф.

Сумма кредита (рублей)
Срок кредита (месяцев)
Процентная ставка (годовая)
ЕЖЕМЕСЯЧНЫЙ ПЛАТЕЖ
ПЕРЕПЛАТА ПО КРЕДИТУ
ОБЩАЯ СУММА ВЫПЛАТЫ
ДОСТУПНЫЕ ПРЕДЛОЖЕНИЯ

ПОДАТЬ ЗАЯВКУ

Вывод

Реструктуризация, при правильном применении, может быть полезным финансовым инструментом для клиентов банка. Она позволяет им сократить текущие выплаты, хотя общий период погашения будет дольше. Однако это хороший вариант для заемщиков, которые хотят сохранить свою кредитную историю и бесперебойно вносить платежи. Вам нужно будет убедить банк в законности ваших причин и добиться одобрения вашей заявки. Имейте в виду, что по каждой причине вам нужно будет подготовить документальное обоснование. Если вы тщательно подготовитесь, то сможете значительно ускорить процесс.

Читайте так же
Возможно будет интересно

Закончила МГУ факультет финансы и банковское дело. Эксперт в области кредитно-финансовых операций. Имеет за плечами 10 летний опыт работы в крупных банках страны. Задайте автору интересующий вас вопрос на сайте в комментариях или по e-mail: molchanova@cashforyou.ru