Любой человек может оказаться в ситуации, когда из-за болезни или безработицы ему нечем выплачивать банковский кредит. Сложности также могут возникнуть, если договор оформлен на имя родственника. Существует множество нюансов при выплате долга, но при этом задолженность не может существовать вечно. Через определенный срок исковой давности по кредиту физического лица банк утрачивает право на взыскание задолженности с заемщика через суд и передачу данного права третьим лицам. В статье разберем, можно ли брать кредиты, не платить по платежам, а потом просто дожидаться окончания, когда банк не сможет затребовать возврат денежных средств, какова ответственность заемщика и права кредитора. Что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.
Что значит срок исковой давности по кредиту
Срок исковой давности по кредиту (СИД) — это определенное количество времени, в течение которого банк может взыскать долг в судебном порядке. Финансовая компания может требовать не только с заемщика, но и с поручителя и правопреемника. Важно понимать, что наследники права собственности также наследуют финансовые обязательства умершего должника.
Какой срок исковой давности по кредиту
Статья 196 Гражданского кодекса РФ устанавливает основные условия в отношении срока исковой давности по кредитам, согласно которой срок исковой давности составляет 3 года, истечение которого лишает кредитора права взыскивать долги через суд.
Когда наступает срок исковой давности по кредиту
Начало срока исковой давности по кредиту зависит от различных факторов. Юристы сходятся во мнении, что СИД должен рассчитывается отдельно по просроченным платежам. Однако существует мнение, что отсчет СИД начинается с момента окончания действия договора займа или кредита, либо с момента последнего платежа. Однако это мнение не является объективным. Необходимо принимать во внимание положения законодательства.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
СИД по кредиту
Статья 200 Гражданского кодекса РФ гласит, что срок исковой давности исчисляется с момента, когда банку стало известно о нарушении договора. Это обозначается подробным графиком платежей, предоставляемым банком при выдаче займа.
В графике указаны дата и сумма ежемесячных платежей. В случае просрочки платежа банк немедленно реагирует на нарушение. С этого момента наступает срок исковой давности по кредиту. Для последующих платежей срок исковой давности начинает течь, когда заемщик снова допускает просрочку и не выплачивает причитающуюся сумму.
СИД по кредитной карте
По кредитным картам срок исковой давности также составляет 3 года для физических лиц. При подписании договора в нем не указывается график платежей. Однако в условиях договора указано, что заемщик должен погашать долг равными частями.
Если человек нарушает условия договора, банк немедленно узнает об этом. Отправляется уведомление о нарушении выплат долговых обязательств. По этой причине срок исковой давности по кредитным картам составляет три года с момента невыполнения обязательств.
Мы подобрали для вас лучшие предложения кредитных карт от крупнейших банков РФ, выберите подходящее предложение
в таблице и подайте заявку онлайн
Актуальные данные (обновлено: 05.12.2023)
| Банк | Наименование Карты | Без % период (дней) | Кредитный лимит ₽ | Стоимость | Решение |
|---|---|---|---|---|---|
 Альфа-Банк | Х5 Карта Пятёрочка | 100 | 300 тыс. | Бесплатно | 2 мин. |
 Тинькофф Банк | Tinkoff Drive | 55 | 700 тыс. | 990 руб. | 1 мин. |
| Тинькофф Банк | Платинум | 120 | 700 тыс. | Бесплатно | 1 мин. |
 СберБанк | СберКарта | 120 | 1 млн | Бесплатно | 2 мин. |
 Кредит Европа Банк | CARD CREDIT | 120 | 600 тыс. | Бесплатно | 1 день |
| Альфа-Банк | 365 дней без % | 365 | 500 тыс. | Бесплатно | 2 мин. |
 Ренессанс Кредит | Разумная | 145 | 600 тыс. | Бесплатно | 1 час |
 ВТБ | Карта Возможностей | 110 | 1 млн | Бесплатно | 5 мин. |
| Кредит Европа Банк | CREDIT PLUS | 365 | 600 тыс. | Бесплатно | 1 день |
| Кредит Европа Банк | URBAN | 55 | 600 тыс. | Бесплатно | 1 день |
| Кредит Европа Банк | METRO | 120 | 500 тыс. | Бесплатно | 1 день |
 МТС Банк | Деньги ZERO | 1095 | 150 тыс. | Бесплатно | 2 мин. |
| МТС Банк | Weekend | 51 | 1 млн | Бесплатно | 2 мин. |
| МТС Банк | MTS CASHBACK | 111 | 1 млн | Бесплатно | 2 мин. |
 Газпромбанк | Удобная | 180 | 600 тыс. | Бесплатно | 5 мин. |
 УБРиР | My Freedom | 120 | 700 тыс. | Бесплатно | 15 мин. |
| УБРиР | Наличная | 1094 | 700 тыс. | Бесплатно | 15 мин. |
 Уралсиб | 120 дней на максимум | 120 | 1 млн | Бесплатно | 10 мин. |
 Открытие | 120 дней без % | 120 | 500 тыс. | Бесплатно | 5 мин. |
| Открытие | ВСЕ ЧТО НАДО | 55 | 500 тыс. | Бесплатно | 5 мин. |
 АТБ | Универсальная | 120 | 500 тыс. | Бесплатно | 15 мин. |
| Альфа банк | Alfa Travel | 60 | 500 тыс. | Бесплатно | 2 мин. |
 Быстробанк | Универсальная | 50 | 345 тыс. | 720 руб./год | 3 дня |
| Открытие | Opencard | 55 | 500 тыс. | Бесплатно | 5 мин. |
 | Виртуальная кредитная карта | Первый займ | 30 тыс | Бесплатно | 1 мин. |
 | Виртуальная кредитная карта | 50 | 100 тыс. | Бесплатно | 1 мин. |
СИД при просрочке
Срок исковой давности применяется к каждому невыплаченному платежу в отдельном случае. Он составляет три года с момента просрочки платежа и нарушения требований кредитора.
Как считается срок исковой давности по кредиту
Расчет можно привести на примере:
«Заемщик брал кредит в банке 1 апреля 2019 года в размере 100 000 рублей, сроком на 12 месяцев. Кредитный специалист произвел расчет графика ежемесячных платежей, предусмотренного договором.
Платежи должны вноситься ежемесячно до 15 числа каждого месяца включительно. Заемщик добросовестно платил в течение 5 месяцев до ноября 2019 года. в декабре платеж не поступил, поэтому банк сразу заметил проблему с просроченной задолженностью. С этого момента начался отсчет срока исковой давности по этому платежу.
Через месяц заемщик снова не внес требуемый платеж и попал в просроченную задолженность. С 15 января 2020 года начинается срок исковой давности по этому платежу и т.д.»
Может ли срок исковой давности прерваться
Срок исковой давности по кредиту может быть прерван. В этом случае необходимо установить новый трехлетний срок исковой давности. Это значит, что выигрывает не заемщик, а финансовая компания.
Течение срока исковой давности прерывается в следующих случаях:
- Заемщик обращается в банк и пишет заявление с просьбой продлить срок кредита или отсрочить ежемесячные платежи.
- Банк заключает соглашение о реструктуризации (в этом случае банк идет на уступки заемщику, изменяя условия договора и меняя сроки и размер ежемесячных платежей).
- Банк требует досрочно погасить долг (если заемщик пишет и отправляет ответ, срок исковой давности приостанавливается).
Если прошел срок исковой давности по кредиту
Если срок исковой давности вышел, банк имеет право подать в суд на заемщика только при определенных обстоятельствах. Практика показывает, что финансовые компании не упускают сроки и возможности законно взыскать деньги.
Может ли банк требовать долг после истечения СИД
Банк может подать в суд, даже если срок исковой давности истек. Суд удовлетворит просьбу кредитора о взыскании причитающихся денег и постановит арест имущества с последующей продажей в счет погашения по неоплаченному кредиту.
Должник, в этом случае, имеет право на апелляцию в высшие инстанции, вплоть до верховного суда, оспорить решение о возврате долгов если истек трехлетний срок исковой давности по неоплаченному кредиту. Для этого необходимо обратиться за помощью к опытному адвокату.
Что делать, если банк подал в суд
По закону банк имеет полное право подать в суд на должника даже после трёхлетнего срока исковой давности по кредиту. Это связано с тем, что судья не может контролировать сроки удовлетворения исков о пересмотре дела.
Об этом должен заявить ответчик. Подробнее см. статью 199 Гражданского кодекса Российской Федерации. Любой заемщик, не выполняющий свои обязательства, имеет право отстаивать свои интересы в суде.
Заемщик должен явиться в суд в назначенный день и время и попросить судью применить к его договору статью 199 Гражданского кодекса, которая устанавливает сколько длится срок исковой давности. После ответа ответчика суд отклонит просьбу банка и не удовлетворит ее.
В случае отказа суда банк не вправе списывать денежные средства со счетов ответчика, даже если у него имеется зарплатный счет в данном финансовом учреждении. Кроме того, банк больше не сможет использовать судебного исполнителя для ареста имущества, находящегося в залоге.
- Возражения в соответствии со статьей 199 Гражданского кодекса могут быть поданы и другими законными способами:
- Составьте исковое заявление и подайте его в суд через адвоката.
- Отправьте исковое заявление в суд (для этого необходимо обратиться на почту и подготовить заказное письмо с уведомлением о вручении).
- Передача письменного заявления в канцелярию суда.
При подаче ходатайства в суд необходимо сделать две копии. Один экземпляр должен быть заверен печатью секретаря суда, который также должен поставить печать на ходатайстве с уведомлением о вручении.
Законна ли передача долга коллекторам
Даже если срок исковой давности истек, банк имеет полное право перепродать долг коллектору. Во многих случаях финансовое учреждение не подает жалобу и исполняет все как есть: с 1 июля 2014 года вступил в силу закон, который дает банкам право передавать долги третьим лицам. Так происходит, даже если это не предусмотрено договором. Если заемщики считают, что их долг был незаконно передан коллектору, им следует обратиться с жалобой в Роскомнадзор.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
Могут ли расценить действия мошенничеством
Если кредитор располагает точной информацией о заемщике, его действия не считаются мошенническими. Под уголовную ответственность относятся ситуации, когда человек обращается в банк и подает заявку на кредит с поддельными документами или предоставляет заведомо ложную информацию.
Когда можно не платить по кредиту законно
Юридических оснований для отказа от погашения кредита не существует. Не доверяйте обещаниям компании по урегулированию задолженности. Закон может защитить заемщика только в определенных обстоятельствах, если:
- истек срок исковой давности;
- банк сам списал долг;
- заемщик пришел в банк и подписал договор о реструктуризации;
- после подписания договора наступил страховой случай.
См. также:
Реструктуризация кредита — что это такое?
Реструктуризация кредита в Сбербанке — условия в 2022 году для физических лиц
Реструктуризация кредита в банке ВТБ — актуальные условия на 2022 год
Если заемщик заключает еще один договор со страховой компанией, необходимо тщательно продумать ответственность каждой стороны. Некоторые компании выплачивают остаток долга в случае, если заемщик становится пожизненным инвалидом.
Заключение
Важно грамотно оценить свои финансовые возможности до получения кредита и хорошо подумать, прежде чем подписывать договор. Жизнь может преподнести различные обстоятельства, например, болезнь или инвалидность. В таких случаях следует внимательно изучить договор со страховой компанией.
В случае возникновения проблем, вы можете обратиться в свой банк за реструктуризацией. Вы также можете обратиться в другие финансовые учреждения для рефинансирования вашего потребительского кредита, ипотеки, кредитной карты и других обязательств.
Сравните тарифы рефинансирования кредитов от крупнейших банков РФ в таблице, выберите подходящее предложение и подайте заявку онлайн
Актуальные данные (обновлено: 05.12.2023)
| Банк | Программа | Макс. сумма ₽ | Мин. сумма ₽ | Макс. срок (мес.) | % Ставка | Решение |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Альфа-Банк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 6,9 | от 15 мин. |
| Газпромбанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 84 | 5,5 | 1 день |
 Промсвязьбанк | Рефинансирование кредитов для работников ОПК | 5 млн | 50 тыс. | 84 | 5,5 | 5 мин. |
 БЖФ Банк | Рефинансирование ипотеки | 30 млн | 450 тыс. | 300 | 19,9 | 1 день |
 Металлинвестбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 5 | 1 час |
 Росбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 2,9 | 1 день |
| Открытие | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 50 тыс. | 60 | 7,5 | 3 мин. |
| УБРиР | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 120 | 6,9 | 15 мин. |
 Синара Банк | Рефинансирование кредитов | 1,5 млн | 50 тыс. | 60 | 6,1 | 5 мин. |
 Хоум Кредит | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 1 мин. |
| Сбербанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 30 тыс. | 60 | 8,9 | 2 мин. |
 Ак Барс Банк | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 8 | 15 мин. |
| Уралсиб | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 6,9 | 5 мин. |
 Почта Банк | Рефинансирование кредитов | 4 млн | 50 тыс. | 60 | 5,9 | 1 день |
 Россельхозбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 3 дня |
 Банк Зенит | Рефинансирование ипотеки | 40 млн | 500 тыс. | 25 лет | 10,25 | 3 дня |
| ВТБ | Рефинансирование кредитов | 7 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 5 дней |
 Райффайзенбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 90 тыс. | 60 | 8,99 | 1 мин. |
| Открытие | Рефинансирование ипотеки | 50 млн | 500 тыс. | 30 лет | 11,69% | 3 дня |
| Альфа-Банк | Рефинансирование ипотеки | 70 млн | 600 тыс. | 30 лет | 11,5 | 1 мин. |
Надеюсь статья была полезной! Если есть вопросы пишите в комментариях, постараюсь как можно быстрее на все ответить. За подробной консультацией переходите на страницу обратной связи или пишите на мой почтовый ящик: olegloanex@cashforyou.ru
Всем добра и богатства!
