Здравствуйте, с вами Юлия! В статье поговорим о реструктуризации кредита в банке, узнаем, что это за зверь и где его искать, об особенностях процедуры и как правильно ее провести. Обсудим преимущества и недостатки реструктуризации, а также насколько этот финансовый продукт выгоден и целесообразен.
Итак, начали!
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.
Что такое реструктуризация кредита?
Реструктуризация кредита - это финансовый инструмент, который позволяет заемщику избежать негативных последствий, если у него возникли трудности с погашением кредита.
Реструктуризация подразумевает изменение условий действующего договора с целью снижения текущей нагрузки на бюджет заемщика. Реструктуризация может принимать различные формы, как мы увидим ниже.
Специфические особенности процесса:
- не создаются новые обязательства; клиент изменяет порядок выплат по долгу;
- в отличие от рефинансирования, реструктуризация может быть проведена только в том банке, где был заключен договор;
- независимо от того, в какой форме проводится реструктуризация кредита, можно уменьшить долговую нагрузку на текущий момент, при этом тело кредита остается неизменным (если срок погашения кредита значительно увеличивается, то и переплата будет значительно больше);
- чтобы оформить данную услугу, вы должны назвать банку уважительную причину, например, снижение доходов, потеря работы, частичная нетрудоспособность и т.д. (необходимо подтверждение соответствующими документами).
Как правило, банки рекомендуют подавать заявку на реструктуризацию кредита заранее, однако на практике необходимо иметь просрочку обязательных выплат в несколько месяцев, прежде чем вы сможете подать заявку. В противном случае сотрудники компании-кредитора либо отказываются менять текущие условия договора, либо откладывают рассмотрение заявки до тех пор, пока ситуация не достигнет стадии просроченной задолженности.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
Какая выгода в реструктуризации кредита
Реструктуризация кредита — один из важнейших инструментов, позволяющих заемщику сохранить хорошую репутацию в сложных обстоятельствах и вернуть деньги банку на измененных условиях, не прибегая к судебным процедурам.
Вы должны понимать, что перенос сроков погашения кредита зависит от банка, и банк имеет полное право отказать в предоставлении услуги. Однако, если соглашение будет достигнуто, вы сможете получить отсрочку выплаты кредита или уменьшить сумму ежемесячных платежей.
Реструктуризация кредита имеет смысл только в том случае, если вы действительно не в состоянии платить на старых условиях и хотите сохранить уровень кредитной истории. Реструктуризация изменит условия договора, чтобы облегчить временное финансовое давление.
Существует несколько способов реализации этой схемы:
- вы не берете на себя новый долг — вы просто изменяете условия существующего кредита;
- реструктуризация возможна только с банком, который выдал кредит заемщику (с другим финансовым учреждением возможно только рефинансирование кредита);
- независимо от того, как проводится реструктуризация, она уменьшает текущее финансовое бремя клиента, но не сумму его долга;
- у вас должны быть веские причины и возможность их доказать (банк должен понять, что вы действительно не можете платить столько, сколько раньше, а не просто не хотите).
Подготовьте доказательства потери дохода, временной нетрудоспособности, увольнения или потери кормильца. Инвалидность также является «хорошей» причиной для подачи заявления на реструктуризацию.
Банки не спешат менять условия сотрудничества, если увеличивается количество детей или заемщик выходит на пенсию. Финансовое учреждение считает, что к таким изменениям реально подготовиться заранее, что они предсказуемы и не являются форс-мажорными обстоятельствами.
Закон предусматривает право граждан только на ипотечные каникулы. Согласно положениям этого закона, увеличение количества иждивенцев является достаточным аргументом для снижения текущей финансовой нагрузки. Однако временное освобождение от обязательства возможно только по ипотеке, на потребительские кредиты оно не распространяется.
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.
В чем отличие реструктуризации от рефинансирования, плюсы и минусы?
Заемщик проводит рефинансирование, чтобы сделать условия как можно более выгодными. Стоимость обслуживания кредитов может быть снижена, несколько кредитов часто объединяется в один, и клиенту проще следить за своими долгами. Заемщик может сам выбирать банк, сравнивать предложения. Его позиция независима.
Реструктуризация — скорее неизбежная мера. Она считается нежелательной и может быть применена в случае форс-мажорных обстоятельств или резкого ухудшения финансового положения заемщика. Банк всегда рассматривает эти вопросы индивидуально и принимает решение о выдаче или невыдаче кредита заемщику. В целом, условия будут более выгодными для банка. Но клиент может уменьшить размер текущих платежей и продолжать выплачивать долги без обращения кредитора в суд. Реструктуризация проводится финансовым учреждением исключительно с согласия клиента!
Рефинансирование привлекательно, если у заемщика нет финансовых проблем, но если общие условия изменились, то становится реальным взять новый кредит на более выгодных условиях. Тем не менее одного желания заемщика может быть недостаточно. Не все банки готовы дать согласие на рефинансирование кредита у конкурента, ведь это значит потерять клиента. Сначала финансовое учреждение проведет тщательную проверку заемщика, сравнит его текущие показатели и доходы, проверит кредитную историю.
При рефинансировании через стороннюю компанию предыдущий кредитор может наложить пени, штрафы и другие санкции. Если же они рефинансируют долги своих клиентов, то никаких дополнительных выплат не предусмотрено. Однако во всех случаях существует риск, что банк запросит дополнительную комиссию или предложит оформить страховку. Вам следует все тщательно просчитать, чтобы оценить сильные и слабые стороны предложения.
Сравните тарифы рефинансирования кредитов от крупнейших банков РФ в таблице, выберите подходящее предложение и подайте заявку онлайн
Актуальные данные (обновлено: 25.04.2024)
| Банк | Программа | Макс. сумма ₽ | Мин. сумма ₽ | Макс. срок (мес.) | % Ставка | Решение |
|---|---|---|---|---|---|---|
 Альфа-Банк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 6,9 | от 15 мин. |
 Газпромбанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 84 | 5,5 | 1 день |
 Промсвязьбанк | Рефинансирование кредитов для работников ОПК | 5 млн | 50 тыс. | 84 | 5,5 | 5 мин. |
 БЖФ Банк | Рефинансирование ипотеки | 30 млн | 450 тыс. | 300 | 19,9 | 1 день |
 Металлинвестбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 5 | 1 час |
 Росбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 2,9 | 1 день |
 Открытие | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 50 тыс. | 60 | 7,5 | 3 мин. |
 УБРиР | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 120 | 6,9 | 15 мин. |
 Синара Банк | Рефинансирование кредитов | 1,5 млн | 50 тыс. | 60 | 6,1 | 5 мин. |
 Хоум Кредит | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 1 мин. |
 Сбербанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 30 тыс. | 60 | 8,9 | 2 мин. |
 Ак Барс Банк | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 8 | 15 мин. |
 Уралсиб | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 6,9 | 5 мин. |
 Почта Банк | Рефинансирование кредитов | 4 млн | 50 тыс. | 60 | 5,9 | 1 день |
 Россельхозбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 3 дня |
 Банк Зенит | Рефинансирование ипотеки | 40 млн | 500 тыс. | 25 лет | 10,25 | 3 дня |
 ВТБ | Рефинансирование кредитов | 7 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 5 дней |
 Райффайзенбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 90 тыс. | 60 | 8,99 | 1 мин. |
| Открытие | Рефинансирование ипотеки | 50 млн | 500 тыс. | 30 лет | 11,69% | 3 дня |
| Альфа-Банк | Рефинансирование ипотеки | 70 млн | 600 тыс. | 30 лет | 11,5 | 1 мин. |
Попробуйте воспользоваться услугой, если:
- вас больше не устраивают первоначальные условия кредитования и на рынке появились более привлекательные, справедливые и выгодные предложения;
- вы хотите сохранить положительную кредитную историю, а ваш доход снизился, существует риск дефолта;
- вы находитесь на первом этапе погашения кредита и еще не успели выплатить большую часть долга;
- вы хотите уменьшить проценты и переплату в целом.
Если ваш кредит стал проблемным и накопилась задолженность, вам следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита. Банки обычно готовы пойти на компромисс, потому что не хотят терять клиента и деньги. Многие идут на переговоры, но новые условия не всегда бывают самыми выгодными. Как правило, небольшие просрочки не успевают сильно повлиять на кредитный рейтинг заемщика. Если в будущем вы будете платить вовремя, вам не составит труда вернуть свою кредитоспособность.
Ситуации, когда проводится реструктуризация:
- текущее финансовое бремя клиента больше не устраивает — банк может предоставить отсрочку платежа, разрешить несколько месяцев отсрочки, разрешить выплаты только по процентам (без тела кредита) или продлить сроки в счет уменьшения текущих платежей;
- должнику угрожают штрафные санкции, просрочка платежей — подписание нового соглашения с банком позволяет избежать назойливых звонков из коллекторских агентств и судебных разбирательств;
- существует реальная необходимость в изменении условий, дат и сумм ежемесячных платежей.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
Программы реструктуризации кредита
Существует несколько видов программ реструктуризации кредитов. Каждый тип имеет свои особенности, и выбор программы зависит от параметров рассматриваемого кредита и потребностей клиента.
Изменение срока кредита (пролонгация)
Продление кредита позволяет вам продлить график погашения и уменьшить размер ежемесячных платежей. Однако продление срока погашения увеличивает сумму к погашению — проценты за дополнительные месяцы. Этот способ привлекателен для заемщиков, которые хотят продлить срок погашения кредита и снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Списание штрафов и пени
Если банк решит, что заемщик больше не может позволить себе накопившиеся штрафы, можно рассчитывать на послабление. Это добровольное договорное соглашение, но заемщик может добиться списания штрафа вместе с процентами, обычно в судебном порядке.
Оформление кредитных каникул
Кредитные каникулы позволяют полностью приостановить выплаты на определенный период времени или временно прекратить выплату основного долга и перечислять только проценты. Кредитные каникулы могут продлить срок действия кредитного договора. Согласно правительственной схеме, эта возможность доступна только для ипотечных кредитов.
Смена валюты кредита
Зачастую заемщику проще объявить себя банкротом, чем поменять валюту с долларов на рубли, но такая возможность существует в теории.
Если вы уже взяли невыгодный валютный кредит проконсультируйтесь со специалистом как лучше его реструктурировать или рефинансировать.
Уменьшение процентной ставки
Это снижение процентной ставки без увеличения срока кредита. Данная услуга используется, когда реальная процентная ставка значительно выше текущей, установленной Центральным Банком РФ. С потребительскими кредитами этот вариант не доступен. В случае автокредита можно подать заявку на снижение процентной ставки, но примут далеко не всегда (зависит от размера задолженности, сроков к погашению, установленной % ставки и т.п.).
Снижение ежемесячного платежа
Проведите реструктуризацию, уменьшив размер ежемесячных выплат. При этом сроки погашения обычно увеличиваются. Банк зарабатывает больше денег, клиент теряет деньги, но проблемный долг решается мирным путем без ухудшения кредитной истории.
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.
Порядок оформления реструктуризации кредита в банке
Процесс реструктуризации кредита имеет свои особенности процедуры. Необходимо разобраться в них, чтобы сэкономить время и деньги. Ситуация, когда необходимо изменить текущие условия кредитования теоретически возможна для любого человека.
Как минимум заявителю на реструктуризацию кредита необходимо проделать следующие шаги:
- заполнить анкету в банке;
- передать анкету в отдел по работе с задолженностью;
- связаться с сотрудником банка;
- написать заявление.
В зависимости от результата предварительного рассмотрения заявки вы узнаете, одобрят вам реструктуризацию или нет. В первом случае вы сможете заключить новый договор.
Банк имеет право отказать клиенту, но обязан указать причины. При желании заявитель может обратиться в суд в течение 10 дней с момента получения уведомления об отказе. Важно соблюдать сроки в оспаривании решения банка. В принципе, в данной ситуации, условия возможно изменить.
Требования к заявителю
Прежде чем подать заявку на реструктуризацию, заемщик должен убедиться, что он соответствуют требованиям банка. Такие заявки одобряются не для всех клиентов.
Теоретически все заемщики имеют право на получение кредитных каникул, хотя на практике могут возникнуть сложности с оформлением (недостаточные основания, отсутствие документов и т.д.). Не все категории граждан имеют право на выплату процентов в пользу государства. Заключение новых договоров по программам рефинансирования возможно только при отсутствии задолженностей по старым обязательствам.
Необходимые документы
Независимо от типа реструктуризации, документы требуются для каждого договора. Частные и государственные финансовые учреждения проводят эту процедуру одинаково. В комплект документов входят
- гражданский паспорт — оригинал и копия;
- справка о доходах;
- трудовой договор или соглашение с работодателем;
- документы, подтверждающие изменение финансового положения или иные обстоятельства, препятствующие полному исполнению текущих обязательств;
- при перезаключении обеспеченных кредитов необходима копия страхового полиса и квитанция об оплате страховой премии.
Минимальный список может быть расширен банком по своему усмотрению, независимо от условий погашения, выбранных заемщиком. Стоимость банковских услуг включает в себя стоимость страхового полиса. По закону заемщик имеет право отказаться от страхования, но на практике это для него совсем не выгодно. Оформить страховку в конечном итоге дешевле, чем переплачивать по кредиту — при отказе от страхования, процентная ставка автоматически увеличивается на несколько пунктов.
Последствия реструктуризации кредита
Заемщики интересуются, каковы могут быть последствия реструктуризации кредита, ведь эта процедура призвана устранить факт безнадежного долга. Ответ прост:
- если вы пересмотрели условия кредита до образования просрочек, то в кредитной истории ничего не будет записано;
- после дефолта соответствующая информация сохраняется в базе данных.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
Реструктуризация не влияет на уровень кредитной истории. После погашения старого долга вы сможете легко обратиться в банк с просьбой оформить новый кредит.
Часто задаваемые вопросы
Как часто можно проводить реструктуризацию?
Правила реструктуризации кредита строгие. Банк может по своему усмотрению принять во внимание пожелания заемщика. Вы можете просить о реструктуризации сколько угодно раз, но вопрос в том, будет ли она одобрена. Избегайте просрочек и других серьезных нарушений условий договора. Если кредитная история уже испортилась никто не предоставит еще одну реструктуризацию.
Учитываются или нет изменения в кредитной истории?
В записях указываются просрочки, факты неисполнения обязательств и процесс реструктуризации. В любом случае реструктуризация кредита отрицательно сказывается на кредитной истории, но оценивается банками по-разному. Самое главное — не пропускать платежи.
Что делать, если банк отказывает в реструктуризации кредита?
Искать более лояльное финансовое учреждение или оставить все как есть и постараться справиться своими силами. По опыту могу сказать, что в некоторых случаях инициирование банкротства было значительно выгоднее в перспективе, чем снова влезать в долги. Поэтому, прежде чем приступать к заключению нового договора советую тщательно оценить реальные возможности и ресурсы.
Распространенные причины отказа:
- заемщик часто или длительное время допускал нарушения условий кредитного договора;
- текущий кредит уже был реструктурирован;
- нет официальных доказательств снижения дохода;
- кредитоспособность сильно ухудшена;
- начато судебное разбирательство.
Если решение финансового учреждения отрицательное, обратитесь в другой банк. Вы можете попробовать обратиться в суд, но сразу оцените реальные перспективы. На практике проще найти другого кредитора.
Заключение
Реструктуризация кредита проводится, когда обязательства больше не могут погашаться в соответствии с первоначальным планом. Реструктуризация кредита может быть проведена в рамках государственной программы субсидирования, в то время как заемщик должен самостоятельно выплачивать оставшуюся часть долга.
Банки часто отказывают в одобрении кредита и очень тщательно проверяют кредитоспособность заемщика. Если вам не удалось перезаключить договор с одним банком, обратитесь в другой в целях рефинансирования. Вы можете оспорить отказ в суде или подать на банкротство в течение 10 дней с момента получения уведомления от банка.
На этом пока все! Если есть вопросы задавайте прямо в комментарии, постараюсь на все ответить. Или заполните форму обратной связи для получения бесплатной консультации.
Следите за своими финансами, планируйте расходы и не залезайте в долги. Всем успеха и процветания!
Узнайте, какой банк одобрит вам кредит
Пройдите короткий тест и узнайте, какие банки готовы одобрить вам кредит.
Выберите подходящий из рекомендованных банк, подайте заявку онлайн и получите деньги уже сегодня.
- Кредит на образование в 2024 году: все, что нужно знать - 28.05.2023
- Со скольки лет дают автокредит: условия банков - 16.05.2023
- Рефинансирование микрозаймов с просрочками в 2024 году - 05.04.2023
