Реструктуризация кредита — это практичный финансовый инструмент, который позволяет заемщику избежать негативных последствий, если у него возникли трудности с погашением кредита. Если вы обнаружили, что больше не можете выполнять условия договора, своевременно обратитесь в банк, чтобы добиться реструктуризации платежей. Так вы сможете сохранить свой кредитный рейтинг, снизить текущую финансовую нагрузку на свой бюджет и сделать условия погашения кредита максимально приемлемыми. Давайте подробно поговорим об особенностях реструктуризации и о том, как правильно ее провести.

Что такое реструктуризация кредита?

Реструктуризация долга подразумевает изменение условий действующего договора с целью снижения текущей нагрузки на бюджет заемщика. Реструктуризация может принимать различные формы, как мы увидим ниже.

Специфические особенности процесса:

  • не создаются новые обязательства; клиент изменяет порядок выплат по старому долгу;
  • в отличие от рефинансирования, реструктуризация может быть проведена только в том банке, где был заключен договор;
  • независимо от того, в какой форме проводится реструктуризация кредита, можно уменьшить долговую нагрузку на текущий момент, при этом сама сумма долга остается неизменной (если срок погашения кредита значительно увеличивается, то и переплата будет значительно больше);
  • чтобы заказать данную услугу, вы должны назвать банку уважительную причину, например, просрочка платежа, потеря работы, частичная нетрудоспособность и т.д. (пожалуйста, подтвердите это соответствующими документами).

Как правило, банки рекомендуют заказывать услуги по пересмотру долга заранее, однако на практике обычно необходимо иметь просрочку в несколько месяцев, прежде чем вы сможете подать заявку. В противном случае сотрудники компаний-кредиторов либо отказываются менять текущие условия договора, либо откладывают рассмотрение заявки до тех пор, пока ситуация не достигнет стадии просроченной задолженности.

Что дает реструктуризация кредита

Реструктуризация — один из важнейших инструментов, позволяющих заемщику сохранить хорошую репутацию в сложных обстоятельствах и вернуть деньги банку на выгодных условиях, не прибегая к судебным процедурам. Но вы должны понимать, что перенос сроков погашения кредита зависит от банка, и банк имеет полное право отказать в переносе сроков погашения кредита. Однако, если соглашение будет достигнуто, вы уменьшите сумму своих регулярных ежемесячных платежей.

Это важно. Цель переноса сроков — сделать условия погашения кредита более гибкими и справедливыми. Однако, продлевая срок погашения и уменьшая размер ежемесячных платежей, вы в итоге платите слишком много.

Реструктуризация долга имеет смысл только в том случае, если вы действительно не в состоянии платить по старым условиям и хотите сохранить свой текущий кредитный рейтинг. Реструктуризация изменит условия договора, чтобы облегчить текущее финансовое давление. Существует несколько способов реализации этой схемы:

  • вы не берете на себя новый долг; вы просто изменяете условия существующего кредита;
  • реструктуризация возможна только с банком, который выдал кредит заемщику (возможно только рефинансирование с другим финансовым учреждением);
  • независимо от того, как проводится реструктуризация, она уменьшает текущее финансовое бремя клиента, но не сумму его долга;
  • у вас должны быть веские причины и возможность их доказать (банк должен понять, что вы действительно не можете платить столько, сколько раньше, а не просто хотите).

Ответственный заемщик обязательно должен обратиться в банк до того, как финансовая ситуация окончательно ухудшится. Если вы обнаружили, что больше не можете вносить платежи по старой программе, обратитесь к финансовому специалисту для уточнения деталей сотрудничества.

Подготовьте доказательства потери дохода, временной нетрудоспособности, увольнения или сокращения штата. Инвалидность также является хорошей причиной для подачи заявления на реструктуризацию.

Банки не спешат менять условия сотрудничества, если увеличивается количество детей или заемщик выходит на пенсию. Финансовое учреждение считает, что к таким изменениям реально подготовиться заранее, что они предсказуемы и не являются форс-мажорными обстоятельствами.

Закон предусматривает только право граждан на ипотечные каникулы. Согласно положениям этого закона, увеличение количества иждивенцев является достаточным аргументом для снижения текущей финансовой нагрузки. Однако освобождение распространяется только на ипотечные кредиты, на потребительские кредиты оно не распространяется.

В чем  отличие реструктуризации от рефинансирования, плюсы и минусы? 

Заемщик проводит рефинансирование, чтобы сделать условия как можно более выгодными. Стоимость обслуживания кредитов может быть снижена, несколько кредитов часто объединяется в один, и клиенту проще следить за своими долгами. Заемщик может сам выбирать банк, сравнивать предложения. Его позиция независима.

Реструктуризация — скорее неизбежная мера. Она считается нежелательной и может быть применена в случае форс-мажорных обстоятельств или резкого ухудшения финансового положения заемщика. Банк всегда рассматривает эти вопросы индивидуально и принимает решение о выдаче или невыдаче кредита заемщику. В целом, условия будут более выгодными для банка. Но клиент может уменьшить свои текущие платежи и продолжать выплачивать долги без обращения кредитора в суд. Реструктуризация проводится финансовым учреждением при согласии клиента.

Рефинансирование привлекательно, если у заемщика нет финансовых проблем, но если общие условия изменились, то становится реальным взять новый кредит на более выгодных условиях. Но одного желания заемщика может быть недостаточно. Не все банки готовы оформить новый кредит, ведь это значит потерять клиента. Сначала финансовое учреждение проведет тщательную проверку биографии заемщика, сравнит его текущие показатели и доходы, проверит кредитную историю.

При рефинансировании через стороннюю компанию предыдущий кредитор может наложить пени, штрафы и другие санкции. Если же они рефинансируют долги своих клиентов, то никаких дополнительных выплат не предусмотрено. Однако во всех случаях существует риск, что банк снова выставит счет, и вам придется оформить страховку. Вам следует все тщательно просчитать, чтобы оценить сильные и слабые стороны предложения.

В целом рефинансирование выгодно для заемщика, но многое зависит от количества договоров, старой и новой процентной ставки, дополнительных условий, комиссий и платежей. Попробуйте воспользоваться услугой, если:

  • вас больше не устраивают первоначальные условия кредитования и на рынке появились более привлекательные, справедливые и выгодные предложения;
  • вы хотите сохранить положительную кредитную историю, а ваш доход снизился, существует риск дефолта;
  • вы находитесь на первом этапе погашения кредита и еще не смогли выплатить большую часть долга;
  • вы хотите уменьшить проценты и переплату в целом.

Если ваш кредит стал проблемным и у вас накопилась задолженность, вам следует обратиться в банк с просьбой о реструктуризации долга. Банки обычно готовы пойти на компромисс, потому что не хотят терять деньги. Многие заемщики идут на переговоры, но условия не всегда бывают самыми выгодными. Как правило, ранние просрочки не успевают сильно повлиять на ваш кредитный рейтинг. Если в будущем вы будете платить вовремя, вам не составит труда вернуть свои деньги.

Ситуации, когда проводится реструктуризация:

  • текущее финансовое бремя клиента больше не устраивает — банк может предоставить отсрочку платежа, разрешить несколько месяцев отсрочки, разрешить выплаты только по процентам (без объекта) или продлить программу за счет уменьшения текущих платежей;
  • должнику угрожают штрафные санкции, просрочка платежей — подписание нового соглашения с банком позволяет избежать назойливых звонков из коллекторских агентств и судебных разбирательств;
  • существует реальная необходимость в изменении условий, дат и сумм платежей.

За составление нового договора с банком о погашении кредита плата не взимается.

Программы реструктуризации кредита

Существует несколько видов программ реструктуризации кредитов. Каждый тип имеет свои особенности, и выбор программы зависит от параметров рассматриваемого кредита и потребностей клиента.

Изменение срока кредита (пролонгация)

Продление кредита позволяет вам продлить план погашения и уменьшить ежемесячные платежи. Однако продление срока погашения увеличивает сумму к погашению (проценты за дополнительные месяцы). Этот способ привлекателен для заемщиков, которые хотят продлить срок погашения кредита и снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.

Списание штрафов и пени

Если банк решит, что заемщик больше не может позволить себе накопившиеся штрафы, можно рассчитывать на послабление. Это добровольное договорное соглашение, но заемщик может добиться списания штрафа вместе с процентами, обычно в судебном порядке.

Оформление кредитных каникул

Кредитные каникулы позволяют полностью приостановить выплаты на определенный период времени или временно прекратить выплату основного долга и перечислять только проценты и штрафы. Кредитные каникулы могут продлить срок действия вашего кредита. Согласно правительственной схеме, эта возможность доступна только для ипотечных кредитов.

Смена валюты кредита

Зачастую заемщику проще объявить себя банкротом, чем поменять валюту с долларов на рубли, но такая возможность существует в теории. Если вы уже взяли невыгодный валютный кредит, спросите, можно ли что-то с этим сделать.

Уменьшение процентной ставки

Это снижение процентной ставки без увеличения срока кредита. Это используется, когда реальная процентная ставка значительно выше текущей, по данным центрального банка. В случае с потребительскими кредитами этот вариант не совсем доступен. В случае автокредита вы можете подать заявку на снижение процентной ставки (вопрос в том, примут ли вашу заявку).

Рассчитайте сумму переплаты и размер ежемесячных платежей по новому тарифу рефинансирования в нашем калькуляторе онлайн.

Сумма кредита (рублей)
Срок кредита (месяцев)
Процентная ставка (годовая)
Ежемесячный платеж:
Проценты за весь срок:
Общая выплата банку:

Заполнить анкету

Заполните анкету и мы автоматически отправим ее в 5 банков, которые готовы одобрить заявку. Получите одобрение на кредит за 1 час. Предварительно одобренный кредит можно получить в течение 1-2 месяцев, в зависимости от банка.

Снижение ежемесячного платежа

Проведите реновацию, уменьшив ежемесячные платежи по договору. При этом сроки погашения обычно увеличиваются. Банк зарабатывает больше денег, клиент теряет деньги, но проблемный долг решается мирным путем без ухудшения кредитной истории.

Порядок оформления реструктуризации в банке

Процесс реструктуризации имеет свои процедуры. Необходимо разобраться в них, чтобы сэкономить время. Ситуация, когда вам необходимо изменить текущие условия кредитования, теоретически возможна для любого человека.

Заполнить анкету в банке, передать анкету в отдел по работе с задолженностью, связаться с сотрудником банка, написать заявление. В зависимости от результата предварительного рассмотрения заявления вы узнаете, одобрят ваше заявление или нет. В первом случае вы можете заключить новый договор.

Банк имеет право отказать клиенту, но должен указать причины. При желании вы можете обратиться в суд в течение 10 дней с момента получения уведомления об отказе. Важно соблюдать срок для оспаривания решения банка. В принципе, вы можете изменить условия в данной ситуации.

Это очень важно. Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотечного кредита, вы можете узнать об условиях государственной схемы поддержки. Эта схема поможет вам сократить текущие долги, не переплачивая в долгосрочной перспективе. Недостатком этой схемы является то, что она доступна не всем заемщикам.

Требования к заявителю

Прежде чем подать заявку на реструктуризацию долга, заемщики должны убедиться, что они соответствуют требованиям банка. Такие заявки одобряются не для всех клиентов; если вы не соответствуете требованиям конкретной схемы, нет смысла тратить время на общение со специалистами банка и сбор документации.

Теоретически все заемщики имеют право на получение кредитных каникул, хотя на практике могут возникнуть сложности с оформлением (недостаточные основания, отсутствие документов и т.д.). Не все категории граждан имеют право на выплату процентов в пользу государства. Заключение новых договоров по программам рефинансирования возможно только при отсутствии задолженностей по старым договорам.

Необходимые документы

Независимо от типа реструктуризации, документы требуются для каждого договора. Частные и государственные финансовые учреждения проводят эту процедуру одинаково. В комплект документов входят

  • гражданский паспорт — оригинал и копия
  • справка о доходах
  • трудовой договор или соглашение с работодателем; и
  • документы, подтверждающие изменение финансового положения или иные обстоятельства, препятствующие полному исполнению текущих обязательств;
  • при перезаключении обеспеченных кредитов необходима копия страхового полиса и квитанция об оплате страховой премии.

Минимальный список может быть расширен банком по своему усмотрению, независимо от условий погашения, выбранных заемщиком. Стоимость банковских услуг включает в себя стоимость страхового полиса. По закону заемщик имеет право отказаться от страхования, но на практике это совсем не выгодно для заемщика. Оформить страховку в конечном итоге дешевле, чем платить более высокую комиссию. Если вы отказываетесь от страхования, ваша процентная ставка автоматически увеличивается на несколько пунктов.

Последствия реструктуризации кредита

Заемщики интересуются, каковы могут быть последствия реструктуризации кредита, ведь эта процедура призвана устранить факт безнадежного долга. Ответ прост:

  • если вы пересмотрели условия кредита до того, как он стал дефолтным, то в вашем кредитном досье ничего не будет записано;
  • после дефолта соответствующая информация сохраняется в базе данных.

Реструктуризация не влияет на вашу кредитную историю. После погашения старого долга вы можете легко обратиться в банк с просьбой погасить новый долг. Однако обратите внимание, что погашенный долг будет указан в отчете Schufa. Это не является большим недостатком для вашего кредитного рейтинга; некоторые банки будут обращать внимание на рассрочку, другие — нет.

Часто задаваемые вопросы

Реструктуризация — практичный финансовый продукт, но у него есть свои особенности. Заемщики задают следующие вопросы.

Как часто можно проводить реструктуризацию?

Правила реструктуризации долга строгие. Банк может по своему усмотрению принять во внимание пожелания заемщика. Вы можете просить о реструктуризации сколько угодно раз, но вопрос в том, будет ли она одобрена. Избегайте дефолтов и других серьезных нарушений договора. Если ваш кредит плохой, никто не предоставит вам еще одну реструктуризацию.

Учитываются или нет изменения в кредитной истории?

Здесь будут перечислены просрочки, факт неисполнения обязательств и факт реструктуризации. В любом случае реструктуризация отрицательно сказывается на кредитной истории. Реструктуризация оценивается банками по-разному. Самое главное — не пропускать платежи.

Что делать, если банк отказывает в реструктуризации кредита?

Искать более лояльное финансовое учреждение или оставить все как есть. Распространенные причины отказа:

  • заемщик часто или длительное время просрочивает платежи;
  • текущий кредит уже был реструктурирован;
  • нет официальных доказательств снижения дохода;
  • кредитоспособность сильно ухудшена; Начато судебное разбирательство.

Если решение финансового учреждения отрицательное, обратитесь в другое учреждение. Вы можете попробовать обратиться в суд, но сразу оцените реальные перспективы. На практике проще найти другой банк.

Заемщики, получившие отказ в пересмотре долга, могут обратиться в суд по неисполнению обязательств. Мы рекомендуем вам проконсультироваться с адвокатом.

Выводы

Реструктуризация кредита проводится, когда старый кредит больше не может быть погашен в соответствии с первоначальным планом. Реструктуризация кредита может быть проведена в рамках государственной программы субсидирования, в то время как заемщик должен самостоятельно выплачивать оставшуюся часть кредита. Банки часто отказывают в одобрении кредита и очень тщательно проверяют кредитоспособность заемщика. Если вам не удалось перезаключить договор с одним банком, обратитесь в другой банк (например, для рефинансирования). Вы можете оспорить отказ в суде или подать на банкротство в течение 10 дней с момента получения.

Читайте так же
Возможно будет интересно

Закончила МГУ факультет финансы и банковское дело. Эксперт в области кредитно-финансовых операций. Имеет за плечами 10 летний опыт работы в крупных банках страны. Задайте автору интересующий вас вопрос на сайте в комментариях или по e-mail: molchanova@cashforyou.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

*

*