Платеж по кредитному договору состоит из непосредственно суммы долга и банковских процентов. Под основным долгом подразумевается тело кредита. Платежи могут быть аннуитетными и дифференцируемыми. Эти схемы имеют ряд принципиальных отличий, которые нужно понимать и учитывать при подписании договора.
Аннуитетный и дифференцированный платежи — отличия
Между аннуитетным и дифференцированным платежом главное отличие заключается в принципах расчета процентных ставок и определении схемы выплат. В первом случае тело кредита остается неизменным в течение всего срока возврата долга, но структура изменяется. Первые месяцы заемщик рассчитывается по процентам, что удобно для некоторых клиентов и кредитора. Для финансовой компании это хорошая страховка от рисков потерять часть денег, если клиент погасит обязательства досрочно. Для заемщика с фиксированным стабильным доходом платежи равных размеров – тоже плюс. Аннуитетный тип платежа избавляет от необходимости постоянно заглядывать в график, пересчитывать бюджет и резервировать средства.
Разница простыми словами между дифференцированным и аннуитетным платежами состоит в том, что по дифференциальной схеме заемщик максимальные взносы делает в начале договора. Так он выплачивает значительную часть тела с процентными начислениями по займу. Остаток впоследствии делится на полный срок на одинаковые части, а проценты начисляться будут уже на остаток. Соответственно, сначала вы будете платить больше, со временем ежемесячные взносы заметно снизятся. Какой платежа лучше для вас – аннуитетный или дифференцированный? Во многом это зависит от графика, регулярности дохода. Если оплата труда нестабильная, вы не уверены в завтрашнем дне, но пока доход позволяет привлекать заемные средства, стоит рассмотреть именно дифференцированную схему.
Аннуитетный тип платежа это
Разберем, что значит аннуитетный и дифференцированный платежи простыми словами. Аннуитетные взносы всегда одинаковые, но соотношение процентов с телом в разные месяцы будет различаться. Поскольку ставка начисляется на остаток по задолженности, в начале срока действия договора проценты будут выше, тело ниже, потом наоборот.
Аннуитетный тип платежа простыми словами
В состав кредита входят:
- плата за услуги;
- непосредственно долг.
Что и как именно погашается, зависит от типа платежа. При аннуитете тело с процентами складываются, полученная сумма делится на срок возврата. Но в случае досрочного погашения платеж может измениться.
Пример аннуитетного платежа
Для дифференцированного и аннуитетного платежей применяются разные формулы. Разберем простой пример: вы берете на 12 месяцев под 19% ссуду на 50 тыс. рублей. Допкомиссии и страховку в расчете не учитываем. Ежемесячные платежи по аннуитетной схеме будут 4595 руб. В первую транзакцию клиент погашает 3825 долга и 770 рублей по начисленным процентам, в конце – 4129 рублей тела кредита и 466 рублей ставки.
Дифференцированный тип платежа это
Что значит дифференцированный вид платежа? Когда взносы каждый месяц разные, банк применил именно эту схему. Обязательный момент: суммы за первые месяцы будут всегда больше, чем за последние. Платежи по телу неизменны в течение срока сотрудничества, проценты перерасчитываются, поскольку начисляются на остаток долга. Соответственно, платежи по % банку будут уменьшаться заметно быстрее, чем в случае с аннуитетной схемой.
Дифференцированный тип платежа простыми словами
При дифференцированном платеже долг делится на общий срок кредита, проценты насчитываются ежемесячно с учетом остатка задолженности перед банком. При дифференцированной схеме в первые месяц после подписания договора вы вносите основную сумму средств, потом финансовое бремя снижается.
Пример дифференцированного платежа
Разберем принципы расчета дифференцированного платежа с теми же вводными данными, что в предыдущем случае – возврат в течение 12 месяцев, под 19%, 50 тыс. рублей. В первый месяц заемщику нужно будет внести максимальный за весь срок платеж – на 4937 руб., где проценты 700, а тело 4166. В последнем месяце сумма составил 4230 руб., а именно 4166 по телу, 64 за проценты.
Так ли «прост» дифференцированный платеж? Нет – сначала взносы на треть больше, чем при аннуитете, то есть при краткосрочном кредитовании особой разницы в плане нагрузки на бюджет для заемщика нет вообще. Зато она будет заметна при оформлении ипотеки на 5 лет и более.
Какой тип платежа выбрать
Понимание, что значит аннуитетный и дифференцированный виды платежа, позволит вам остановиться на оптимальном для себя варианте. Но учтите – многие банки сегодня отказались от схем дифференцированного расчета ежемесячных взносов. Объясняется это просто – общий заработок по ним ниже, что не выгодно кредитору.
Дифференцированная схема дает заемщику возможность сэкономить средства в долгосрочной перспективе. В первые годы выплат по ипотеке она может показаться не выгодной, но в итоге вы сэкономите. Если доход позволяет вносить крупные платежи первое время, обратите внимание именно на дифференцированную схему.
Чем лучше аннуитетный тип платежа
Что выгоднее – аннуитетный или дифференцированный вид платежа? Многое зависит от параметров конкретного заемщика. Так аннуитет удобен при условии наличия регулярного фиксированного дохода. Если вы без задержек получаете заработную плату, то не придется создавать плавающие финансовые резервы для своевременного внесения платежей.
Плюсы аннуитетных платежей
- Ежемесячные платежи равных размеров удобны для планирования семейного бюджета. Есть возможность настроить автосписание со счета.
- Размеры регулярных взносов остаются неизменными, даже при высокой инфляции. Это выгодно для долгосрочных займов.
- Есть возможность взять в долг максимальную сумму (кредитор смотрит на ежемесячные кредитные нагрузки и доход заемщика).
Минусы аннуитетных платежей
- Переплата по аннуитету будет выше, чем в случае с дифференцированной схемой.
- В случае досрочного погашения сумма долга может остаться неизменной. Это объясняется тем, что по аннуитету вы выплачиваете сначала процентные ставки, а не тело.
Чем лучше дифференцированный платеж
Что значит дифференцированный платеж по кредиту, мы разобрались, подходит он тем заемщикам, которые не имеют стабильного дохода в фиксированной сумме. При этом размеры заработной платы должны быть больше первого крупного взноса плюс расходов на оплату коммунальных, покупку продуктов питания.
Плюсы дифференцированных платежей
- Переплаты финансовому учреждению будут ниже, чем при аннуитетной схеме.
- Ежемесячные взносы постоянно уменьшаются.
- Остаток по телу кредита снижается быстро.
Минусы дифференцированных платежей
- Важно не переоценить себя, чтобы спокойно гасить платежи в начале действия договора.
- Не дисциплинированным заемщикам бывает сложно спланировать бюджет из-за того, что суммы постоянно разные.
- Из-за высоких взносов в начальном периоде после подписания договора банк может не одобрить желаемую сумму.
Обе схемы позволяют осуществлять досрочные погашения. Если полагаете, что сможете рассчитаться с задолженностью раньше прописанного в договоре срока, остановитесь на аннуитетном варианте. При погашении кредита с постепенным уменьшением платежа существенной разницы не будет.
Рекомендации
При подписании договора кредитования учитывайте все факторы. Так при аннуитетной схеме выплаты могут распределяться равномерно, либо добавляются 1-2 месяца, когда заемщик погашает только проценты. Если ставка фиксированная, она будет неизменной в течение всего срока действия договора, плавающая изменяется с учетом корректировки ставок Центробанка, прочих факторов. Некоторые банки начисляют проценты по смешанной схеме.
Важны условия займа – это суммы, ставки, сроки. Смотрите на дополнительные услуги, предлагаемые банком – например, навязывание кредитки или полиса страхования. С учетом конкретных условий ставка может быть снижена, а одобрена большая сумма, но нужно все тщательно просчитать.
Неоспоримое преимущество – возможность для отсрочки выплат. Опция полезна всем заемщикам, которые не уверены в доходе на 100% и хотят подстраховаться на случай его уменьшения.
Надеюсь статья была полезной! Если есть вопросы пишите в комментариях, постараюсь как можно быстрее на все ответить. За подробной консультацией переходите на страницу обратной связи или пишите на мой почтовый ящик: olegloanex@cashforyou.ru
Всем добра и богатства!
