Кредит — это способ быстро получить деньги на любые цели (в зависимости от выбранного вида кредита). Взяв его один раз, клиент может взять еще несколько кредитов в агрессивной волне, чтобы получить желаемые деньги легким путем. Потом выясняется, что он не может оплатить все счета сразу. Решить эту проблему поможет удобная банковская услуга – рефинансирование кредита. Этой опцией можно воспользоваться один раз на весь срок кредита в любом банке, независимо от того, где оформлен кредит.
Что такое рефинансирование кредита
Рефинансирование кредита простыми словами — это процесс получения нового займа (перекредитование), средства которого будут направлены на погашение предыдущей ссуды. Процесс перекредитации позволяет снизить финансовую нагрузку на человека.
Рефинансирование относится к целевому типу кредитования, при котором клиент должен отчитаться перед банком, что все предыдущие долговые обязательства закрыты, а выделенные средства использованы по назначению. Ему необходимо предоставить доказательства погашения задолженности. Данная процедура доступна на погашение только на тех кредитов, по которым не было просрочек. Банки вряд ли будут заниматься мелкими задолженностями, но закрыть сразу несколько небольших кредитов, например погасить задолженность по нескольким займам в МФО вполне возможно.
Главное условие для получения рефинансирования кредитов, которое отличается от обычных долговых продуктов, — выделенные средства должны быть направлены на погашение предыдущего долга.
После одобрения заявки сумма перечисляется на счет первоначальной кредитной организации, берется залог (если кредит обеспечен), расторгается договор и кредит переводится в другой банк.
Когда рефинансирование выгодно
Клиент не в состоянии выплачивать ранее установленную ежемесячную сумму и решает провести рефинансирование долга. Ежегодно банки страны снижают процентные ставки по кредитам, такая ситуация выгодна многим заемщикам. Клиент, получивший много кредитов под высокие проценты, может смело заказывать программу рефинансирования, чтобы объединить все свои кредиты под более низкую процентную ставку.
Подсчитав выгоду от новой процентной ставки в другом банке, можно начинать процесс рефинансирования, если разница в ставках составляет минимум 1,5%.
Клиенту необходимо сравнить условия рефинансирования нескольких банков и выбрать наиболее подходящий. Проверить расчеты в кредитном калькуляторе.
Сравните тарифы рефинансирования кредитов от крупнейших банков РФ, выберите подходящее предложение, подайте заявку — получите более выгодные условия кредитования
Актуальные данные (обновлено: 25.04.2024)
| Банк | Программа | Макс. сумма ₽ | Мин. сумма ₽ | Макс. срок (мес.) | % Ставка | Решение |
|---|---|---|---|---|---|---|
 Альфа-Банк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 6,9 | от 15 мин. |
 Газпромбанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 84 | 5,5 | 1 день |
 Промсвязьбанк | Рефинансирование кредитов для работников ОПК | 5 млн | 50 тыс. | 84 | 5,5 | 5 мин. |
 БЖФ Банк | Рефинансирование ипотеки | 30 млн | 450 тыс. | 300 | 19,9 | 1 день |
 Металлинвестбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 5 | 1 час |
 Росбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 50 тыс. | 84 | 2,9 | 1 день |
 Открытие | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 50 тыс. | 60 | 7,5 | 3 мин. |
 УБРиР | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 100 тыс. | 120 | 6,9 | 15 мин. |
 Синара Банк | Рефинансирование кредитов | 1,5 млн | 50 тыс. | 60 | 6,1 | 5 мин. |
 Хоум Кредит | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 1 мин. |
 Сбербанк | Рефинансирование кредитов | 5 млн | 30 тыс. | 60 | 8,9 | 2 мин. |
 Ак Барс Банк | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 8 | 15 мин. |
 Уралсиб | Рефинансирование кредитов | 2 млн | 100 тыс. | 84 | 6,9 | 5 мин. |
 Почта Банк | Рефинансирование кредитов | 4 млн | 50 тыс. | 60 | 5,9 | 1 день |
 Россельхозбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 3 дня |
 Банк Зенит | Рефинансирование ипотеки | 40 млн | 500 тыс. | 25 лет | 10,25 | 3 дня |
 ВТБ | Рефинансирование кредитов | 7 млн | 30 тыс. | 84 | 5,9 | 5 дней |
 Райффайзенбанк | Рефинансирование кредитов | 3 млн | 90 тыс. | 60 | 8,99 | 1 мин. |
| Открытие | Рефинансирование ипотеки | 50 млн | 500 тыс. | 30 лет | 11,69% | 3 дня |
| Альфа-Банк | Рефинансирование ипотеки | 70 млн | 600 тыс. | 30 лет | 11,5 | 1 мин. |
Отправной точкой расчета будет оставшаяся сумма кредита и дата его погашения, это необходимо для расчета стоимости процентов. Узнайте, насколько больше вы заплатили бы, если бы взяли кредит в другом банке, разница между этими двумя цифрами покажет степень выгоды. В расчет необходимо включить различные комиссии, особенно при ипотеке, для которой необходимо оформить новую страховку.
В случае ипотеки или других крупных кредитов имеет смысл тщательно проверить все проценты и значительно снизить свою кредитную нагрузку. Главное условие — чистая кредитная история. Банки не одобряют рефинансирование кредита клиентам с испорченной КИ. Они проверяют платежеспособность и то, как клиент погашал предыдущие кредитные обязательства.
Куда обращаться за рефинансированием
В некоторых случаях подать заявку на рефинансирование кредита невозможно:
- Срок. Если у клиента срок погашения кредита остался менее 6 месяцев, то данная процедура не выгодна ни банку, ни клиенту.
- Условия кредитования. Банк может наложить такие ограничения, которые делают рефинансирование невозможным.
- Рыночные условия. Высокий риск в финансовом секторе негативно сказывается на выдаче новых кредитов.
Заемщики иногда не имеют возможности перейти на более привлекательные условия кредитования, из-за ограничений в договоре, которые могут быть введены при заключении первоначального займа. В противном случае возможности для рефинансирования были бы доступны в любом банке.
Рефинансирование кредита в банке кредиторе
Если вы решите получить перекредитацию в том же банке, где был взят первоначальный кредит, вы сможете получить его быстрее, так как вся документация была собрана ранее и нет необходимости проверять ваше финансовое положение. Переоформление залога не потребует затрат, и он автоматически переносится на другой кредит. Получить ипотечный кредит также проще, если не считать длительной бумажной волокиты.
Рефинансирование в другом банке
Новый кредитор проверит вашу кредитную историю и представленные вами документы. Кредит по программе рефинансирования оформляется как новое долговое обязательство, а средства идут на погашение старого кредита. Если выделенная сумма превышает долг, оставшиеся деньги можно потратить на любые нужды. В течение переходного периода старый кредит не погашается, а новый не оформляется, поэтому приходится платить более высокую процентную ставку. Ипотеку, как и другие залоговые займы приходиться оформлять заново, снова собирать необходимые документы, что влечет за собой дополнительные расходы.
Как происходит рефинансирование кредита
Процедура перекредитования заемщиков по программе рефинансирования происходит так же, как и при получении обычного кредита. В добавок вам необходимо предоставить всю информацию о существующем кредите. Заявку можно подать онлайн или в отделении банка. Первоначальное решение принимается в течение нескольких минут, и после одобрения заявки необходимо посетить офис для подписания договора.
На оформление документов уходит от одного до пяти дней. После подписания нового денежные средства переводятся на специальный счет. Клиент должен погасить старый кредит в оговоренные сроки и отчитаться, в противном случае начисляется штраф. Средства, полученные сверх суммы погашения первоначальной задолженности можно тратить на собственные нужды.
Условия и требования к заемщикам
Для того, чтобы получить одобрение заявки на рефинансирование кредита в банке, клиент должен соответствовать ряду условий:
- быть гражданином Российской Федерации;
- иметь положительную репутацию платежеспособного заемщика;
- должен быть не моложе 23 лет и не старше 70 лет;
- иметь стаж работы на последнем месте работы не менее трех месяцев;
- иметь несколько внесенных платежей по рефинансируемому кредиту;
- компания, в которой работает заемщик, должна существовать не менее одного года;
- место регистрации клиента должно находиться в том районе, где расположено выбранное отделение банка.
У каждого банка свой список требований, и даже в рамках одного финансового учреждения список документов различается в зависимости от выбранного вида кредита. Минимальный пакет документов включает в себя:
- грамотно и правдиво заполненная анкета-заявление на получение рефинансирования;
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах по форме банка, последняя из которых может варьироваться в зависимости от суммы выплачиваемых процентов;
- справки, такие как реквизиты банковского счета, где уже были взяты кредиты, сумма займа, график погашения, действительные в течение трех дней, поэтому брать их заранее не обязательно;
- первоначальный договор со сторонним банком и соглашение о рефинансировании существующего кредита.
Любые документы, свидетельствующие о снижении доходов семьи, которые могут быть использованы в качестве основания для рефинансирования, будут преимуществом в процессе рассмотрения. Это могут быть справки с работы, свидетельства о рождении детей, назначенные судом выплаты алиментов и т.д.
Каковы скрытые опасности рефинансирования кредита
Банки в погоне за прибылью хотят выделиться на фоне конкурентов и привлечь новых клиентов. Привлекательные процентные ставки по программам рефинансирования побуждают все больше клиентов расторгать свои действующие договора на новые с более выгодными условиями.
Процентные ставки, которые кажутся новым клиентам низкими, в итоге могут быть повышены до той же суммы, что и по предыдущему кредиту. Несоблюдение требований банка может привести к различным наценкам, таким как недостаточное количество справок, отсутствие процедурного обоснования, необходимость заключения страхового договора и т.д.
Полезно заранее рассчитать потенциальную стоимость кредита, поскольку окончательная процентная ставка на момент подписания договора может существенно отличаться от первоначально заявленной. На влияют следующие факторы:
- необходимость перерегистрации залогового имущества, что повлечет за собой новые сборы;
- характер подтверждения дохода; если нет справки 2НДФЛ, а заполнены только банковские формы, процентная ставка увеличится;
- в случае ипотечное перекредитования придется переводить всю документацию в другой банк, что повлечет за собой нотариальные сборы, оплату за оценку залогового имущества, страхование и т.д.
Новичку трудно предусмотреть все возможные нюансы, но важно помнить, что за одну процедуру можно расторгнуть несколько кредитов. Рефинансирование дает возможность планировать новые ежемесячные платежи. Тем не менее полезно заранее просчитать все возможные расходы и переоформление кредита. Возможно, что выгода может быть и небольшой, как кажется на первый взгляд.
Задать вопрос специалистуПолучите бесплатную консультацию по e-mail
Преимущества и недостатки рефинансирования
| Преимущества |
| Несколько кредитов могут быть объединены в один. Клиент может получить кредиты в разных финансовых учреждениях, которые накапливаются с течением времени. Период выплат срывается, человек не помнит о своевременном внесении платежей и допускает просрочки. Консолидируя кредиты, человек вносит платежи в один и тот же день и не беспокоится о соблюдении графика выплат по нескольким долговым обязательствам. |
| Процентные ставки могут быть снижены. Выбрав более выгодный вариант, заемщик выплачивает кредит по более низкой процентной ставке. |
| Дополнительная сумма. Банк предоставляет небольшую сумму денег вместе с погашением старого кредита. Эти средства можно использовать по своему усмотрению. Они также могут быть использованы для ремонта жилья. Однако сумма погашения остается прежней, даже если используются дополнительные средства. |
| В случае предоставления залога на рефинансирование кредита без обеспечения сумма рефинансирования будет значительно выше. |
| Добровольное страхование. Банки могут предоставить страховку, которая гарантирует более низкие процентные ставки и повышение вероятности одобрения заявки. |
| Изменения курса валют. Экономические изменения в стране привносят нестабильность. Клиент может изменить условия кредита в соответствии со своей ситуацией и погашать его в выбранной им валюте |
| Отсутствуют скрытые комиссии за досрочное погашение. |
| Более короткие сроки кредитования. Если доход клиента увеличивается по сравнению с тем, что было раньше, он может рефинансировать кредит с более высокими ежемесячными платежами, что позволит ему погасить кредит быстрее и с меньшими процентами. |
| Изменение валюты, в которой погашается кредит. Эта практика становится все более актуальной в связи с экономическими изменениями в стране. |
| Удобный процесс получения денежных средств – онлайн или при личном посещении банка. |
| Недостатки |
| Возврат займа. Необходимо также собрать документальное подтверждение платежеспособности. Если ежемесячный доход клиента снижается, его заявка на рефинансирование может быть отклонена. |
| Если займ был оформлен в микрофинансовой организации, банк не одобрит рефинансирование. |
| Дополнительные расходы на сбор справок и документов. |
Заключение
Рефинансирование кредита можно провести только один раз в течение срока действия договора, что выгодно для более долгосрочных долговых обязательств, но для одно- или двухлетних займов выгода значительно уменьшается, если необходимо тратиться в процессе оформления. Более длительный срок кредитования может привести к значительной экономии на процентах при рефинансировании. Если ежемесячная сумма кажется вам обременительной, вы всегда можете воспользоваться удобной банковской услугой.
На этом пока все! Если есть вопросы задавайте прямо в комментарии, постараюсь на все ответить. Или заполните форму обратной связи для получения бесплатной консультации.
Следите за своими финансами, планируйте расходы и не влезайте в долговую яму. Всем успехов и процветания!
- Кредит на образование в 2024 году: все, что нужно знать - 28.05.2023
- Со скольки лет дают автокредит: условия банков - 16.05.2023
- Рефинансирование микрозаймов с просрочками в 2024 году - 05.04.2023
