Все крупные российские банки предлагают программы потребительского кредитования. Кредит выдается без обеспечения, что очень удобно, но не всегда выгодно. Финансовое учреждение страхует свои риски ценой высоких процентных ставок. Мы расскажем вам о потребительских кредитах без обеспечения, их особенностях и условиях подачи заявки.

Суть продукта

Необеспеченные потребительские кредиты выдаются без привлечения поручителей и гарантий. Заявитель получает средства, не предоставляя никакого финансового залога. Такие кредиты относятся к категории необеспеченных. Полученные средства могут быть использованы на любые личные цели.

Основными особенностями необеспеченных кредитов являются:

  • выдаваемые суммы невелики;
  • процентная ставка выше, чем у аналогичных продуктов с гарантией;
  • минимальный срок кредитования (обычно 2-5 лет).

Залог может быть предоставлен, то есть заемщик передает находящееся в его собственности движимое или недвижимое имущество в качестве обеспечения полного погашения долговых обязательств в будущем. Если они не будут выполнены в полном объеме, банк становится владельцем заложенного имущества. Залогом считаются имущественные права, автомобили, недвижимость и другие материальные активы. Если кредит обеспечен залогом, имущество обременяется. Это приводит к ограничениям на использование залога. Если кредит выдается без залога, то таких нюансов нет.

Другим способом обеспечения кредита является поручительство. Привлечение третьего лица, разделяющего с ними солидарную ответственность, снижает текущие процентные ставки и обеспечивает своевременную выплату долговых обязательств перед банком. Поручители и первичные заемщики несут солидарную ответственность перед кредитором. Нелегко найти третье лицо, готовое выступить в качестве поручителя и взять на себя полную финансовую ответственность.

Если нет гарантии или поручителя, то такой кредит называется необеспеченным. Эти продукты предназначены для заемщиков, которые не могут предоставить банку подтверждение кредитоспособности в качестве гарантии возврата средств. Поскольку банк берет на себя определенные риски, он корректирует свои условия сотрудничества. Чаще всего повышаются процентные ставки, сокращаются сроки кредитования и доступные лимиты. Все особенности необеспеченных кредитов:

  • средства тратятся на любые цели, их расходование не контролируется;
  • продукт очень рискованный для банка;
  • повышение процентных ставок является результатом перераспределения банком риска на заемщиков (всех заемщиков, включая добросовестных);
  • сотрудничество основано на доверительных отношениях между кредитором и клиентом.

Варианты оформления кредита без обеспечения

Кредит обычно оформляется быстро, так как не требуется дополнительных корректировок или встреч с третьими лицами. Деньги можно получить кредитной картой или наличными при оформлении. Необеспеченные потребительские кредиты включают экспресс-кредиты, кредитные карты и овердрафты.

Кредитная карта — это идеальное решение, если вам нужны наличные в кратчайшие сроки и на небольшую сумму. Необеспеченная кредитная карта выгодна для людей, которые время от времени берут в долг небольшие суммы и на короткий срок. Если успеть погасить кредит по карте до истечения льготного периода, можно существенно сэкономить на банковских процентах. Важное замечание: льготные условия кредитования не распространяются на снятие денег с кредитной карты.

Овердрафт как кредитный продукт требует, чтобы :

  • Клиент банка уже использовал весь свой личный кредит на дебетовой карте или мастер-счете, но ему необходимо совершить еще одну платежную операцию (или более).
  • Финансовое учреждение разрешило превышение расходного лимита в условиях использования карты при условии, что проценты по кредиту начисляются за период фактического использования заемных средств.
  • Размер к оплате ограничен небольшой суммой.
  • Кредит погашается в кратчайшие сроки.
  • Погашение происходит автоматически и начисляется с первым поступлением денег на счет.

К потребительским кредитам также относятся кредиты, взятые в магазинах для покупки товаров. Необеспеченные кредиты отличаются от обеспеченных тем, что не требуется залог, а предлагаемые условия не столь выгодны для клиентов. Отсутствуют предложения на крупный кредит с продолжительным сроком.

Как получить кредит без обеспечения

Вы можете получить предварительный ответ на свою заявку дистанционно. Подайте заявку на сайте выбранного вами банка или финансового учреждения и ждите ответа. Если ваша заявка будет предварительно одобрена, вам будет предложено посетить отделение банка для получения денежных средств.

Примечание: Предварительное одобрение и окончательное одобрение — это две разные вещи. Шансы на получение положительного окончательного ответа выше, если вы получили предварительное одобрение.

В среднем рассмотрение вашего заявления занимает до трех дней, но многие банки отвечают в течение нескольких часов или даже минут. Если ваше заявление было предварительно одобрено, вам будет предложено посетить банк для завершения процесса рассмотрения. Пожалуйста, подготовьте к визиту следующие документы:

  • паспорт;
  • дополнительные документы, которые могут понадобиться — ИНН, СНИЛС, удостоверение личности;
  • справку о доходах — 2НДФЛ.

Если все в порядке, подпишите договор.

Требования для получения кредита

Необеспеченный кредит — это особый вид финансового продукта, подходящий для заемщиков, которым срочно нужна небольшая сумма денег и которые не могут предоставить справку с работы, залог или найти поручителя. Учитывая высокую финансовую нагрузку большинства людей, сложно найти как созаемщика, так и лояльный банк, готовый предоставить вам деньги в долг.

Необеспеченный кредит — доступный продукт для большинства банковских клиентов. Он предоставляется физическим лицам в форме овердрафта, кредитной карты, отложенной покупки активов, наличного платежа или перевода на личный счет. Вы получаете деньги на все свои повседневные нужды, не предоставляя банку никакого залога. По кредитам без обеспечения не требуется письменного отчета об использовании средств. Ответственность за возврат кредита лежит только на основном заемщике.

Таким образом, в случае смерти заемщика вопрос об ответственности по обязательствам умершего не возникает. Согласно действующему законодательству РФ, все обязательства переходят к наследникам умершего. Если средств на погашение долга нет, должник может подать в арбитражный суд заявление о банкротстве. В случае успешного рассмотрения дела долг погашается. Высокие процентные ставки используются банками именно для того, чтобы распределить риск невозврата между всеми клиентами.

Отсутствие дисциплины, желание избежать ответственности, может дорого обойтись должнику. Действия банка по возврату кредита могут привести к ответственности должника вплоть до уголовного преследования (если будет доказано мошенничество или умышленное уклонение от уплаты долга).

Чтобы получить кредит на любые цели без проверок, необходимо иметь паспорт гражданина РФ, постоянную или временную регистрацию, адекватную кредитную историю и официальный доход. Существуют варианты только по паспорту, но их условия можно назвать драконовскими. Также будьте готовы к тому, что долгосрочный кредит вам никто не даст, а процентная ставка в любом случае будет слишком высокой.

Если вы не можете взять простой необеспеченный потребительский кредит, попробуйте воспользоваться кредитной картой. Банки гораздо охотнее выдают кредитные карты, и при этом практически нет проверок. Даже если ваш первоначальный лимит невелик, со временем он будет увеличиваться. За снятие наличных по кредитным картам взимается более высокий процент, но безналичные расчеты очень выгодны. Прежде чем принять окончательное решение, взвесьте все за и против и сравните условия разных кредитов. Убедитесь, что финансовое бремя (ежемесячные выплаты) вам по карману.

Что необходимо заемщику

Стандартный список включает в себя следующее:

  • Возраст от 18 до 70 лет.
  • Постоянная регистрация, желательно вблизи физического местонахождения банка.
  • Подтвержденный доход.
  • Стаж на последнем месте работы от одного года и более.
  • Военный билет или справка о прохождении военной службы для заемщиков мужчин моложе 27 лет.

Если при расчете процентной ставки учитывается доход семьи, те же требования распространяются на официального супруга заемщика.

Необходимые документы

Для принятия решения о выдаче кредита необходимо предоставить в банк следующие документы:

  • анкета-заявление ;
  • удостоверение личности;
  • дополнительный документ, требуемый финансовым учреждением;
  • заверенная копия трудового договора;
  • справка 2-НДФЛ.

Точный пакет документов зависит от конкретного банка, уточняйте подробности.

Преимущества и недостатки предложения

Необеспеченный кредит — доступный многим, удобный продукт, но с некоторыми недостатками и рисками. Заемщикам часто отказывают, особенно если они не соответствуют требованиям банка. Несоответствие основным критериям и отсутствие гарантий возврата кредита — основные причины отказа.

Если решение положительное, но заемщик испытывает трудности с выплатой долга, банк может потребовать продать любое ликвидное имущество, чтобы вернуть свои деньги. Это юридическая процедура. Но подавая заявку, вы можете рассчитывать на быстрый процесс рассмотрения заявки, возможность потратить деньги на любые нужды, а также быстрое и простое рассмотрение заявки.

Воспользоваться этой услугой имеет смысл только в том случае, если вам срочно нужны деньги и вы не можете получить их в другом месте. Валютой является рубль, и в большинстве случаев комиссия за снятие денег отсутствует. Однако учитывайте также вашу текущую финансовую нагрузку. Если у вас есть действующие договоры, то долг не должен превышать 1,5 миллиона рублей. Не все банки работают с клиентами, имеющими временную регистрацию.

При потребительском кредите без обеспечения выдается нецелевой займ на любые нужды клиента. Основные преимущества этого продукта — быстрое оформление и отсутствие залога. Недостатками являются минимальные сроки кредитования, скромные лимиты и высокие процентные ставки.

Читайте так же
Возможно будет интересно

Закончила МГУ факультет финансы и банковское дело. Эксперт в области кредитно-финансовых операций. Имеет за плечами 10 летний опыт работы в крупных банках страны. Задайте автору интересующий вас вопрос на сайте в комментариях или по e-mail: molchanova@cashforyou.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

*

*