Банками, которые не проводят проверку кредитоспособности, интересуются не самые добросовестные заемщики. Они уже накопили просрочки, подали в суд и теперь очень часто сталкиваются с отказом в рассмотрении их заявки. В целом, да — банки проверяют кредитную историю и отказывают, если она не в порядке. Но есть и более справедливые финансовые институты, и мы расскажем вам о них позже.

Что такое кредитная история?

Кредитная история — это база, где записываются все ваши кредиты: где, сколько, когда вы брали в долг, были ли вы поручителем, со-заемщиком, насколько аккуратно вы платили. Как только вы подаете заявку на получение займа или кредита, ваша информация отправляется в кредитное агентство. Оно определяет и устанавливает вашу кредитную историю; банки лишь передают информацию в кредитные бюро.

Кредитная история включает в себя:

  • Заголовок — личная информация о человеке, такая как номер паспорта, дата рождения, ИНН, имя и фамилия.
  • Основная часть — описание существующих и закрытых кредитов с информацией о непогашенных платежах, сроках погашения, нарушениях договора. Основная часть также содержит данные о судебном взыскании долгов, связанных с услугами операторов мобильной связи, ЖКХ и алиментами.
  • Закрытая часть — позволяет узнать, кто выдал заем или кредит конкретному лицу. Если долг был передан другому лицу, информация размещается в закрытом разделе. Здесь же можно найти информацию о компаниях, которые подали заявку на проверку вашей кредитной истории с вашего согласия.
  • Информационный раздел — здесь вы найдете информацию о займах и кредитах, на которые вы подавали заявки. Сюда входят как одобренные, так и отклоненные заявки. Если вы не выполняли свои договорные обязательства, то этот факт также заносится в этот раздел документа. Два просроченных платежа подряд в течение 4 месяцев являются серьезным нарушением.

Кредитная история — это личная история заемщика, которая влияет на будущие кредиты. Если в прошлом вы исправно выплачивали свои долги, проблем быть не должно.

Банки не спешат иметь дело с проблемными клиентами — они представляют собой риск. Просроченная задолженность — распространенная причина отказа. Если вы подадите новое заявление, не погасив старые долги, вы почти наверняка получите отказ.

Очень часто работодатели проверяют рекомендации соискателей в процессе собеседования, прежде чем принять человека на работу. Такие проверки особенно распространены в профессиях, деятельность которых предполагает высокую степень финансовой ответственности. В этом случае специалист должен одобрить запрос на получение информации. Страховые компании также оценивают данные БКИ. Если у клиента хорошая кредитная история, ему предложат справедливые процентные ставки.

Кстати, идеальная кредитная история — понятие весьма относительное. Один банк выдаст кредит практически любому, другой откажет даже хорошим заемщикам. Подходы к оценке информации о клиентах различны, но систематические просрочки никому не нравятся. Незаполненная кредитная история также вызывает беспокойство, особенно если вы взрослый человек со стабильной работой. Для банка заемщик, успешно взявший и погасивший кредит, заслуживает большего доверия, чем тот, кто никогда не брал кредит. С другой стороны, люди, обанкротившиеся в прошлом, могут не иметь кредитной истории.

Вы сами можете проверить свою личную кредитную историю, а также и организации, в которые вы обратились за кредитом. Но если в первом случае доступны все части, то во втором — только информационная часть. Банки, работодатели и страховые компании могут проверить вашу кредитную историю с вашего письменного разрешения. Они получат доступ к информационной части, титульной части и основной части.

Важно знать свою кредитную историю. Если вы подаете заявки в банки и получаете одобрение, то, скорее всего, проблем нет. Но если ваши заявки отклоняются и вам просто нужно проверить ситуацию, прежде чем обращаться за крупным кредитом, вы сможете проверить свою кредитную историю. Личный счет поможет вам понять причины отказа, даже если вы платите вовремя. Иногда информация вносится неправильно. Ваша задача — выяснить, что и где не так, а затем попросить удалить неверную информацию.

Полезная подсказка. После того как вы выплатили старый кредит, вам следует запросить отчет, чтобы убедиться, что все в порядке, информация обновлена, а кредит числится закрытым. Не помешает быть более бдительным.

Следите за своей кредитной историей, если вы потеряли паспорт или знаете, что ваша информация (серия, номер) могла попасть к третьим лицам. Теоретически, мошенники могут взять кредит на чужое имя. Это маловероятно в банке, но несложно в МФО.

Каким образом кредитная история может стать отрицательной?

Просроченные платежи оказывают наибольшее влияние на вашу кредитную историю, но не все просроченные платежи выглядят плохо для потенциального кредитора. На некоторые просрочки банк закроет глаза, в то время как другие являются причиной для отказа в кредите.

Все просрочки в кредитной истории различаются по возрасту и глубине. Глубина просрочки — это период времени, в течение которого заемщик не вносил платежи. Возраст — это параметр, который указывает на количество дней, прошедших с момента фиксации просрочки. Небольшие просрочки в несколько дней не являются критичными. При просрочках более 30 дней балл может значительно снизиться.

Рекомендации для заемщика по подаче заявки на новый кредит с учетом давности старой просрочки:

  • До одного месяца — можно подавать заявку на новый кредит, старую просрочку, скорее всего, проигнорируют. Но будьте готовы объяснить банковскому служащему причину просрочки, желательно так, чтобы это звучало солидно.
  • 30-60 дней — ждите не менее полугода.
  • 60-90 дней — желательно подождать от года до полутора лет, так как шансы на немедленное одобрение после дефолта невелики.
  • Более 90 дней — ждать не менее двух лет.

Ситуации, связанные с решением суда, рассматриваются в индивидуальном порядке. Если у заемщика есть постоянная работа и хороший доход, заявка может быть одобрена. Наличие поручительства максимально повышает шансы на одобрение.

С другой стороны, вероятность одобрения после банкротства практически равна нулю. Вы можете подать заявку через 3 или 5 лет, хотя нет никакой гарантии, что вам одобрят кредит.

По закону банки имеют полное право решать, с кем им работать, а с кем нет. Другими словами, они могут отклонить любую заявку без объяснения причин. Если вы получаете много отказов без видимых причин, попросите кредитный отчет и изучите раздел с информацией. Вы должны увидеть, почему.

С какой целью банки проверяют вашу кредитную историю?

Кредитная история содержит полный перечень информации о финансовых обязательствах человека и их добросовестном исполнении. Она может быть нулевой, отрицательной или положительной. Позиция банка, окончательное решение во многом зависит от кредитного рейтинга заемщика. Общие положения:

  • Клиенты с положительной кредитной историей имеют наибольшие шансы на одобрение.
  • Если рейтинг отрицательный, отказы — обычное явление.
  • Нулевые отчеты не содержат информации о финансовых обязательствах. Банк не может оценить риск, поскольку неясно, как потенциальный заемщик будет справляться с долгом. Возможно, таким клиентам отказывают, но это не обязательно так.

Кредитный рейтинг  или скоринг — это показатель отношения конкретного человека к финансовым обязательствам в его жизни. На основании прошлых кредитов кредитор делает выводы о чувстве ответственности заемщика, его способности погашать долги и частоте дефолтов.

Кредитор всегда проверяет, нет ли у потенциального клиента непогашенных кредитных договоров. Если текущие финансовые расходы значительны, вероятен отказ. Банк также может рассчитать выплаты других кредиторов, сравнить их с доходом и сделать вывод о том, сможет ли клиент реально погасить свои долги в срок. Многие россияне просто не имеют финансовых знаний. Они сначала берут кредиты на неотложные нужды, а потом им нечем расплачиваться.

Кредитная история также используется банками для проверки паспортных данных и личности заявителя. Персональные данные используются для проверки черных списков, дел о банкротстве и ФССП. Вся информация хранится в БКИ. Через 10 лет после полной выплаты долга она списывается.

Сначала банк отправляет запрос в центральный каталог с кредитной историей. В настоящее время в Российской Федерации существует 9 БКИ, и необходимо выяснить, в какой базе содержатся данные о конкретном человеке. Затем запрос на получение кредитного отчета отправляется в каждое БКИ, входящее в список рассылки ЦККИ. Финансовое учреждение проверяет и анализирует полученный отчет.

Сам заемщик может бесплатно отправить два запроса в год во все БКИ из списка. Лучше всего это сделать через портал «Госуслуги».

Банки, которые не проверяют кредитную историю клиента

Все банки в России проверяют кредитоспособность заемщика. МФО тоже всегда смотрят на текущий рейтинг. С другой стороны, есть лояльные финансовые учреждения, которые готовы пойти навстречу заемщикам, чья репутация не идеальна.

Когда вы подаете заявку на получение займа, поставьте галочку в поле, разрешающем доступ к вашей личной информации. Если вы не дадите такого разрешения, ваша заявка будет автоматически отклонена. Кредиторы не сотрудничают вслепую — они хотят знать, с кем имеют дело. Цель каждого банка — вернуть вложенные деньги с процентами, а это возможно только благодаря надежности заемщика.

Заемщики, имеющие плохой кредитный рейтинг у некоторых кредиторов, могут легко получить кредит, но условия могут быть какими угодно, только не выгодными. Другими словами, вам предложат небольшую сумму, минимальные условия кредитования и/или высокую процентную ставку. Кроме того, банки часто требуют залог от клиентов с плохой кредитной историей, включая со-заемщиков.

Также кредиторы часто требуют много документов от заемщиков с плохой кредитной историей. Будьте готовы пройти лишнюю милю, чтобы увеличить свои шансы на положительный ответ. Другие советы, которые помогут вам получить деньги:

  • Обращайтесь в банки, которые не очень известны. Небольшим учреждениям трудно конкурировать с крупными брендами и работать с клиентами с низким рейтингом. Это увеличит ваше присутствие на рынке и расширит круг лояльных заемщиков.
  • Предоставьте залог. При обеспеченных кредитах риски всегда намного ниже. Даже если человек перестанет платить, кредитор покроет убытки за счет продажи залога.
  • Использование созаемщиков. Это также популярный вид залога для банка. Если основной заемщик отказывается платить, обязательства по погашению кредита переходят к поручителям.
  • Если есть просрочки, закройте их досрочно. Карту рассрочки также следует закрыть — это повышает шансы на одобрение. Если ваша кредитная история очень низкая, не спешите отказываться от карты, так как новую карту вам могут не выдать, а попробуйте обратиться в другие банки. Микрокредитование всегда должно быть завершено до подачи заявки на новый кредит.
  • Начните с экспресс-кредита или небольшого займа. Большинство кредиторов практически не проверяют кредитную историю.
  • Фокус в том, что автоматические проверки обычно проверяют последние 2-3 года вашей истории, при условии, что вы не берете в долг более 100 000 рупий. Финансовое учреждение тщательно проверит вас, прежде чем выдать крупный кредит.

Если у вас есть сберегательный или  зарплатный счет в определенном банке, подайте заявку на кредит там же. Это простой прием, который увеличит ваши шансы на получение положительного ответа. Банки всегда более лояльны к постоянным клиентам, чем к клиентам, с которыми они никогда не имели дела. Давайте рассмотрим банки, которые готовы закрыть глаза на ряд проблем в кредитной истории клиента.

Совкомбанк

Сумма кредитаОт 200 000 до 1 млн рублей
СрокОт 18 месяцев до 5 лет
Процентная ставкаОт 9,9% до 22,9%
Решение о выдачеВ течение 1 дня

Совкомбанк сотрудничает с официальными безработными и пенсионерами, есть выгодные программы под залог недвижимости. К клиентам с низким рейтингом относятся справедливо. Если вам отказали в кредите по общим причинам, вы можете воспользоваться программой восстановления кредитной истории. Программа «Кредит наличными»

СКБ-банк

Сумма кредитаОт 51 000 до 1 550 000 рублей
СрокДо 5 лет
Процентная ставкаОт 6,1% до 16,9%
Решение о выдачеВ день обращения

Банк работает с клиентами, имеющими плохую репутацию, но наличие постоянной работы является обязательным условием. Будьте готовы к тому, что придется собирать больше документов.

Альфа-Банк

Сумма кредитаОт 50 тыс. до 5 млн рублей
СрокДо 5 лет
Процентная ставкаОт 5,1% до 20,99% (индивидуально)
Решение о выдачеВ день обращения

Альфа-Банк не рассматривает кредитную историю при выдаче экспресс-кредита. Стаж работы должен составлять не менее 3 месяцев. Требуется гражданство Российской Федерации. Проверяют справки быстро, вопрос в сроках, но проценты немаленькие.

ОТП Банк

Сумма кредитаОт 15 тыс. до 1 млн рублей
СрокДо 5 лет
Процентная ставкаОт 11,5%
Решение о выдачеВ день обращения

ОТП Банк работает с заемщиками, имеющими отрицательный рейтинг. Требуется постоянное проживание на территории РФ и официальное трудоустройство. Деньги выплачиваются наличными.

Хоум Кредит Банк

Сумма кредитаДо 3 000 000 рублей
СрокДо 7 лет
Процентная ставкаОт 5,9%
Решение о выдачеВ день обращения

Здесь вы можете получить кредит наличными без проверки судимости по паспорту. Кстати, банк предлагает множество интересных акций и известен своими гибкими и честными условиями сотрудничества. Суммы — до 3 миллиона рублей, льгота предоставляется работающим клиентам.

Тинькофф

Сумма кредитаДо 2 000 000 рублей
СрокДо 3 лет
Процентная ставкаОт 8,9% до 25,9%
Решение о выдачеДо 10-15 минут

Услуга полностью дистанционная, проверки автоматизированы. Банк проверяет историю заемщика, но готов закрыть глаза на многочисленные просрочки. Процентная ставка у Тинькофф высокая. Однако если вам дадут обязательство, берите кредит и восстанавливайте свою кредитную историю.

Можете ли вы отказаться от кредитной проверки?

По закону заемщик имеет право отказать банку в проверке своей кредитной истории. Досье человека содержит информацию, которая считается личной. Обработка этой информации и доступ к ней возможны только с письменного согласия.

Вы можете отказать банку в просмотре вашего резюме, но это автоматически приведет к тому, что банк не предоставит вам кредит. Поскольку у банка нет информации о заемщике, он не может составить представление о его благонадежности. А отказ другого кредитора еще больше испортит вашу кредитную историю.

Важно! Без проверки кредитной истории банк не будет рассматривать вас в качестве потенциального клиента.

Вывод

Российские банки проверяют кредитную историю заемщика в 99% случаев, причем тщательно. Даже если в рекламе написано «без проверки кредитной истории», это неправда. Согласно закону, потенциальный заемщик может запретить финансовому учреждению проверять его кредитную историю, но лучше этого не делать — ваша заявка будет автоматически отклонена, а ваша оценка снижена на несколько пунктов.

Читайте так же
Возможно будет интересно

Закончила МГУ факультет финансы и банковское дело. Эксперт в области кредитно-финансовых операций. Имеет за плечами 10 летний опыт работы в крупных банках страны. Задайте автору интересующий вас вопрос на сайте в комментариях или по e-mail: molchanova@cashforyou.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

*

*