Если банк отказал вам в кредите или работодатели не хотят принимать вас на работу, ваша кредитная история может быть плохой. Рекомендуется проверять свою кредитную историю, потому что даже если вы уверены, что все в порядке, что-то, о чем вы не знаете, может вас погубить. Ваша кредитная история может быть как положительной, так и отрицательной. Чем лучше ваша кредитная история, тем выше будет ваш балл.

Мы рекомендуем вам узнать, что такое кредитная история, зачем она нужна человеку и банку, как ее получить, от чего она зависит и почему ее можно испортить.

Кредитная история

Финансовая репутация человека называется кредитной историей (КИ). Она содержит в основном информацию о кредитах и платежах. Эта информация о вас нужна кредитным организациям для обработки заявок.

Ваша кредитная история отображается в кредитном бюро (БКИ). Она может быть как хорошей, так и плохой. Она может быть даже у тех, кто никогда не брал кредит.

В ней указаны ваши долги:

  • кредитные договоры;
  • счета за коммунальные услуги;
  • счета за коммунальные услуги;
  • выплаты алиментов на детей;
  • арендные платежи.

Зачем нужна кредитная история?

Существует множество ситуаций, когда вам необходимо знать свою кредитную историю:

  1. получение кредита. Банки проверяют и анализируют кредитную историю и репутацию заемщика. Если кредитная оценка низкая, банк откажет заемщику в кредите или снизит риск, предложив менее выгодные условия кредитования.
  2. поиск работы. Несвоевременные выплаты заставляют работодателя думать, что соискатель безответственен и не умеет планировать свое время и бюджет. А это не те качества, которыми должен обладать профессионал. В этом случае информатор помешает вам найти хорошую, хорошо оплачиваемую работу. Так что не только отсутствие образования может испортить вам поиск работы, даже если речь идет о средней зарплате.
  3. уехать из страны. Если заемщик не погашает кредит в течение длительного периода времени и не выходит на связь с кредитором, кредитор обращается в суд. И судебный приказ может не только заставить заемщика погасить долг, но и запретить ему покидать страну или выезжать в определенные страны.
  4. Страхование. Плохая кредитная история может привести к повышению взносов или отказу от сотрудничества с человеком. По мнению страховой компании, человек, нарушающий кредитный договор, становится уязвимым для мошенничества. А это негативно сказывается на его репутации.
  5. Семейный бюджет. Большинство банков указывают штрафы за просрочку платежей на своем официальном сайте вместе с условиями предоставления кредита. Это означает дополнительные расходы для заемщика.

О чем говорит ваша кредитная история?

Знать свою кредитную историю полезно как для банка, так и для владельца жилья. У каждого свои цели.

Для физического лица

Для домовладельца полезно знать качество своей кредитной истории:

  • Определить вероятность получения кредита в банке или займа денег в микрофинансовой организации (МФО).
  • Понять, почему работодатели неохотно принимают на работу людей с плохой кредитной историей.
  • Определить, не содержит ли она ложной информации.

Если вы потеряли паспорт или ИНН и хотите узнать, не воспользовались ли вашими документами мошенники, этот документ будет полезен.

В банке

Банки оценивают кредитоспособность человека на основании его кредитной истории. Они всегда проверяют ваши платежи и кредитную историю, когда вы с ними общаетесь. Если в истории были случаи неуплаты, банк, скорее всего, откажет вам в кредите. Наконец, нарушение договора — это признак финансовых проблем и недостаточной финансовой грамотности.

«Чистая» кредитная история также может стать препятствием для получения кредита. Ведь некоторые банки приравнивают ее к испорченной. А это означает только одно: денег вы не получите.

Из чего состоит ваша кредитная история?

Если вы являетесь физическим лицом, то ваша кредитная история состоит из четырех частей.

Что входит в кредитный отчет физического лица?

  • Титульный раздел — содержит ваше полное имя, ИНН, номер национального страхования и паспортные данные.
  • Основная часть содержит адрес проживания, информацию о недееспособности или банкротстве лица. Здесь также содержится информация о кредите, по которому лицо несет ответственность в качестве заемщика или поручителя. Сюда входит сумма, дата погашения кредита и процентов, наличие залога, своевременность и полнота выплат.
  • Дополнительный раздел содержит названия компаний, предоставивших информацию в Бюро, и организаций, запросивших кредитную историю. В нем также содержится информация о том, кто приобрел кредит у банка.
  • Информационный раздел — содержит информацию о подаче заявки или отказе в выдаче кредита. Если заявка была отклонена кредитором, указывается причина такого решения. Просроченная задолженность также указывается и фиксируется в этой части.

Основная часть заполняется должностными лицами финансовых учреждений: Банки и микрофинансовые организации. А дополнительную часть — судебные приставы за неуплату алиментов или долгов по ЖКХ, а также операторы мобильной связи. Как выглядит ваша кредитная история?

Что влияет на вашу кредитную историю?

Полезно понять, как строится кредитная история:

  1. Гражданин обращается за кредитом в финансовое учреждение: банк или микрофинансовую организацию. Он/она выступает в качестве заемщика или поручителя.
  2. Финансовое учреждение принимает решение: проводит проверку кредитоспособности и предоставляет или отказывает в кредите. Затем он/она связывается с кредитным бюро и предоставляет ему/ей данные, с которыми он/она достигли соглашения.
  3. Бюро информирует Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ) о том, что история гражданина хранится там.
  4. На ЦККИ влияют данные финансовых учреждений. Кроме того, свой вклад вносят судебные приставы, операторы мобильной связи и т.д. Они могут сделать или сломать вашу кредитную историю.

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история — это история нарушений договора. Плохая кредитная история часто является причиной отказа в кредите или ухудшения условий кредитования.

История становится плохой не только по вине домовладельца, но и по вине банка.

Почему ухудшилась ваша кредитная история?

Ваш кредитный рейтинг может ухудшиться, даже не подозревая об этом. Вот наиболее распространенные причины.

Виноват банк

В интернете можно найти негативные отзывы, в которых говорится, что банк ухудшил вашу кредитную историю. Возможно ли это? Да. В некоторых негативных отзывах иногда виновато финансовое учреждение. Это означает, что они могли непреднамеренно сфальсифицировать вашу кредитную историю. Это происходит в следующих случаях:

  • Ваша кредитная история была сфальсифицирована вашим однофамильцем. Это привело к тому, что вы стали плохим плательщиком.
  • Платеж был произведен вовремя, но банковский служащий не поставил галочку. Это привело к появлению просроченного счета.
  • Вы получили кредит и отказались от него. В этом случае банк может указать в отчете, что заявка была отклонена.

По этим причинам, о которых вы можете не знать, банки отказывают в выдаче кредитов людям с плохим кредитным рейтингом.

Поэтому, если вы считаете, что банк сфальсифицировал ваш кредитный отчет, вам следует его проверить. Тем более что раз в год вы можете сделать это бесплатно в офисе банка.

Виноват человек

В большинстве случаев качество кредитной истории человека ухудшается по вине его владельца. Способствует:

Причина 1. Наличие просроченной задолженности. Это особенно опасно, если просрочка составляет 3 месяца и более или если кредитор подал на вас в суд. В результате в вашем кредитном досье появятся негативные записи. Банки не хотят иметь дело с неплательщиком. Зачем им давать кредит тому, кто его не возвращает?

Причина 2. Вы накапливаете долги: Вы не платите алименты, коммунальные услуги, штрафы и т.д.

Причина 3. Применима ко многим кредитам. Ваша кредитная история показывает общее количество поданных вами заявок, а также количество одобренных и отклоненных заявок. Что это означает для кредитора? Во-первых, что у человека есть финансовые проблемы. Во-вторых, если слишком много заявок отклонено, это означает, что человек не заслуживает доверия.

Причина 4. Он часто меняет личную информацию в своем досье. Человек может изменить свой адрес, номер мобильного телефона или даже фамилию. Это нормально, если это происходит не слишком часто. В противном случае это вызывает подозрения.

Причина 5. У вас слишком много активных кредитов. Банки ведут базу данных и отслеживают сумму, которую вы выплачиваете каждый месяц. Так рассчитывается соотношение долга к доходу. Эта сумма не должна превышать 40% от вашего официального дохода. В этом случае новый кредит вам не дадут.

Причина 6: Вы злоупотребляете микрокредитованием. Это означает, что вы постоянно задерживаете выплату зарплаты. В глазах банка это означает, что у вас плохое финансовое планирование и привычка вести бюджет.

Причина 7: Вы досрочно погашаете свои кредиты. Это выгодно заемщику, так как уменьшает ваши переплаты. Банки не делают этого, потому что не получают достаточной прибыли. Не все банки поступают так, потому что им необходимо поддерживать свой рейтинг, но некоторые кредиторы отклонят заявку по этой причине.

Причина 8. Отсутствие кредитной истории. Банки подозрительны в этом отношении. Они оценивают чувство ответственности и кредитоспособность заявителя по длительности и качеству его заявки. Если кредитная история отсутствует, финансовое учреждение сильно рискует, обращаясь за кредитом.

Что делать с плохой кредитной историей

Если она мешает вам в достижении цели, ее нужно исправить. Однако будьте готовы к сложному и длительному процессу.

Если произошли ошибки.

Это данные, которые были ошибочно предоставлены в КИБ по вине сотрудника банка. В этом случае ее следует оспорить. Что необходимо сделать в таком случае?

Процедура следующая:

  1. гражданин подает заявление в Бюро кредитных историй лично или по почте: через сайт или по почте. Заявление должно быть подкреплено фактами и документами.
  2. Бюро направляет заявление в банк, предоставивший ложные данные.
  3. Банк проверяет заявление и подтверждает, что информация заявителя верна.
  4. БКИ удаляет неверные данные в течение одного месяца и информирует владельца о процессе.

Если банк отклоняет претензию клиента, владелец испорченной кредитной истории должен обратиться в суд. В качестве доказательств будут служить договор, план платежей, справка о погашении кредита и любые квитанции, свидетельствующие о своевременном внесении платежей. Предъявите их суду, и ваша кредитная история изменится.

Если вы находитесь в состоянии банкрота

В этом случае нет возможности исправить ситуацию, обратившись в БКИ. Эффективный способ — взять 2-3 кредита или небольших займа и аккуратно их погашать.

Последовательность действий следующая:

  1. подать заявку на получение займа или кредита с максимально коротким сроком.
  2. Вовремя и в полном объеме вносите платежи.
  3. Подождите, пока ваша кредитная история не станет актуальной.
  4. Возьмите новый заем или кредит и выплачивайте его вовремя.

Вы можете получить кредитную карту вместо займа или кредита. Вы должны погашать ее до и после льготного периода, чтобы у банка был шанс заработать на вас. На что вы будете претендовать, зависит только от вас. Все способы одинаково влияют на вашу кредитную историю.

Данные, хранящиеся в кредитном бюро, не могут быть стерты посторонними компаниями. Поэтому любое агентство, которое обещает немедленно исправить вашу кредитную историю, скорее всего, является мошенничеством.

Хорошая кредитная история

Хорошая кредитная история — это расплывчатое понятие. В каждом банке она разная. По этой причине домовладелец может получить кредит в одном финансовом учреждении, а не в другом.

Хорошая кредитная история должна включать кредиты и/или первоначальные взносы, которые погашаются или были погашены вовремя. Это лучший показатель платежеспособности человека, чем отсутствие долгов в течение последних двух-трех лет.

Если в вашей кредитной истории уже есть кредит или первоначальный взнос, которые вы ответственно погашаете, вам, вероятно, дадут еще один кредит. Но, возможно, только на небольшую сумму.

Хорошая кредитная история не означает систематических просрочек. И один-два платежа с опозданием на несколько дней не портят репутацию заемщика.

Что означает хорошая кредитная история?

Это значит, что вы можете получить финансовую помощь в нужное время и на нужных условиях: с минимальной процентной ставкой, льготным периодом кредитования и большой суммой денег.

В глазах работодателей человек с хорошей кредитной историей — это ответственный человек, умеющий планировать свой бюджет и разумно использовать свое время.

Как я могу узнать свой кредитный рейтинг?

Существует несколько способов сделать это. Вы можете выбрать тот, который подходит именно вам: Вы можете подать заявку через Интернет и получить быстрый ответ, а можете ждать письма или телеграммы от 3 до 10 дней.

Вы можете бесплатно проверять свою историю раз в год. Для этого посетите свое кредитное бюро.

Действуйте следующим образом:

  1. Запросите в CCI информацию о вашем бюро.
  2. Узнайте, в каком бюро хранится ваша информация.
  3. Спросите о своей криминальной истории.
  4. Третий шаг можно выполнить онлайн или офлайн.

3 способа проверить свою кредитную историю

Вы можете проверить свою кредитную историю как онлайн, так и офлайн. В любом случае есть три варианта.

Онлайн

1. на сайте КИБ или его официального партнера. Крупные агентства, такие как «Эквифакс», «Русский стандарт» и т.д., имеют собственные сайты. Остальные работают через партнеров.

Чтобы подать заявку дистанционно, необходимо :

  • зарегистрироваться;
  • заказать отчет и оплатить услугу;
  • получить ответ на определенный e-mail.

Цена устанавливается агентством. У Equifax, например, она составляет около ₽400. Ответ дается сразу после идентификации человека. Если подтверждение происходит по телеграмме, ответ придет в течение 1-2 дней.

2. Через систему онлайн-банкинга финансового учреждения. Не все банки предлагают эту услугу. Например, она доступна клиентам банка «Русский стандарт». Средняя стоимость составляет около 200 ₽. Преимущество этого способа в том, что вам не придется проходить процедуру идентификации. Ответ вы получите в течение дня.

3. Посредники. В интернете есть множество источников, которые принимают заявки на предоставление отчета. Например, www.bki24.info. Цена варьируется от ₽200 до ₽500. Вы получите ответ в течение 30 минут.

Работать следует только с проверенными организациями. Ведь документы, попавшие в руки мошенников, могут доставить массу неприятностей и испортить вашу кредитную историю.

Оффлайн

Обратитесь в БКИ лично. Сначала поинтересуйтесь адресом и часами работы регистратуры, так как офис может предоставлять эту услугу не каждый день. Вы получите отчет в тот же день. Раз в год услуга бесплатна, при повторном обращении она стоит ₽400-500.

Телеграмма с БКИ. Вам необходимо прийти на почту с российским паспортом. Ваша подпись должна быть нотариально заверена сотрудником почтового отделения. Укажите в телеграмме свое имя, адрес и место рождения, паспортные данные, номер мобильного телефона и обратный адрес. Вы получите отчет в течение 3-10 дней. Стоимость телеграммы (около 400 ₽) будет добавлена. 

Письмо в БКИ с нотариально заверенной подписью. Запрос должен содержать ту же информацию, что и телеграмма. Отчет будет доставлен в течение 3-10 дней. Услуга стоит дороже, так как к стоимости отчета добавляется стоимость услуг нотариуса (от 100 до 1 000 ₽) и почтовых расходов (около 20 ₽).

Каждый запрос в БКИ отражается в самом отчете. Частые запросы могут повлиять на качество. Это связано с тем, что банки ассоциируют их с желанием человека взять кредит в нескольких финансовых учреждениях одновременно.

Как часто обновляется кредитная история?

Финансовые учреждения обязаны предоставлять информацию в течение 5 дней. Отсчет начинается с того момента, когда произошло событие или кто-то сделал что-то, что повлияло на вашу кредитоспособность.

Например, вы внесли платеж по кредиту в понедельник. Это означает, что у сотрудника банка есть время до выходных, чтобы подать информацию в Бюро.

Согласно Закону о кредитных историях, информация может быть обновлена в любой момент отчета:

  • ФИО;
  • паспортные данные;
  • информация о взятых вами кредитах или авансах и о том, как вы их погашали.

Существует несколько причин для обновления кредитного отчета:

  • Изменилась личная информация. Например, изменился паспорт или фамилия.
  • Изменилась информация о долгах. Например, был взят новый кредит или существующий кредит был погашен досрочно.
  • Владелец подал иск, потому что в заявлении была указана неверная информация.
  • Выписка была аннулирована по причине истечения срока хранения или по другим обстоятельствам.

Может ли постороннее лицо получить информацию о моей кредитной истории?

По закону кредитное бюро имеет право предоставлять отчет ограниченному кругу лиц. Чтобы получить информацию от третьего лица, вы должны получить официальное разрешение от владельца кредитной истории. Без этого разрешения разглашение конфиденциальной информации является незаконным.

Кредитную историю можно получить в бюро кредитных историй:

  • Владелец.
  • Страховая компания, финансовое учреждение или работодатель, после получения разрешения от владельца.
  • Центральный каталог кредитных историй, но только титульную часть.
  • Суд или адвокатская контора после официального запроса.

Другими словами: Если сам владелец отказывается раскрывать конфиденциальную информацию, посторонний человек не может получить информацию. Исключение составляют только суд и прокуратура.

Частые вопросы

Здесь вы найдете ответы на часто задаваемые пользователями вопросы.

  • Что такое кредитное бюро?

Это организация, которая занимается обработкой, созданием и хранением кредитных историй. Она также отвечает за подготовку отчетов по запросу физических или юридических лиц. К ним бюро обращается при рассмотрении заявления гражданина России на получение займа или кредита.

Самым крупным бюро в России является НБКИ.

  • Как долго хранятся записи в бюро кредитных историй?

Они обязаны хранить вашу историю в течение 10 лет с момента внесения последних изменений. По истечении этого срока она будет удалена.

Существуют и другие причины удаления КИ:

  • Вступил в силу судебный приказ об удалении конкретной истории.
  • Владелец решил полностью оспорить историю. В этом случае заявление было составлено неправильно, были введены неверные данные, а БКИ рассмотрел заявление и вынес решение в пользу заявителя.
  • Прошло пять или более лет с момента передачи отчетов ликвидированного, исключенного или расформированного агентства в Центральный каталог кредитных отчетов. В этом случае КИ может быть приобретена другим агентством или, если этого не произошло, может быть удалена по истечении пяти лет.

Кредитная история важна для любого человека, потому что банки и работодатели оценивают ваши хорошие и плохие качества. Если она хорошая, то владелец может взять кредит на выгодных условиях, устроиться на хорошо оплачиваемую работу, спокойно выехать за границу и т.д.

Негативные пункты в кредитной истории возникают из-за ошибок, мошенничества или по вине владельца. В первых двух случаях вы можете оспорить информацию, обратившись в Бюро кредитной статистики. В последнем случае вы должны исправить ее, внеся новую положительную информацию.

Читайте так же
Возможно будет интересно

Закончила МГУ факультет финансы и банковское дело. Эксперт в области кредитно-финансовых операций. Имеет за плечами 10 летний опыт работы в крупных банках страны. Задайте автору интересующий вас вопрос на сайте в комментариях или по e-mail: molchanova@cashforyou.ru

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *

*

*

*